上个月在小区菜场碰到楼下的张姐，拎着半兜青菜拽住我，手机递到我脸跟前，屏幕上是保险公司发的核保结果通知，声音都发颤：你看你看，我就是体检查出个甲状腺小结节，怎么还要我多交钱才能保啊？这不是坑人吗？
到底啥是加费承保？
说白了，就是保险公司核保时，判断你的健康风险比普通人高一点点，但又没高到不能保的程度，所以给你选择：要么多交点保费，给你承保，所有保障责任和标准体一模一样；要么你嫌贵不投，那就拉倒。
举个例子，30岁女性买50万保额重疾险，标准体每年交5200块，你有个不严重的甲状腺结节，风险比标准体高15%，那每年就多交快800，变成6000，该保还是保，甲状腺出问题也照样赔，不会区别对待。
很多人第一反应就是：我好好的只是有点小毛病，凭啥多收钱？其实换个角度想，保险公司也要算风险，你出险概率比别人高一点，多收点保费，其实挺公平的，对吧？
加费承保，真的是坑吗？
说实话，我见过太多人一看到加费就炸毛，当场就说“我不买了”，转头想再投别的，要么还是加费，要么直接给了拒保，悔得连觉都睡不好。
很多人不知道核保结论的好坏排序——对我们投保人来说，最好的当然是标准体承保，不用多掏钱，啥都保。接下来呢？加费承保其实排第二位，比除外、延期、拒保都好太多。
啥概念？除外就是你这个部位出问题不给赔，其他才赔，加费是啥？这个部位也照样赔啊。比如同样是甲状腺结节，A公司给你除外，甲状腺癌不赔，B公司给你加费10%，甲状腺癌照样赔，你说哪个好？当然是加费啊！
我去年碰到一个小伙子，26岁，轻度脂肪肝，投保的时候第一家给加费，他觉得凭啥我轻度脂肪肝就要加钱，肯定是坑，直接拒绝了，天天喝酒熬夜不控制，两年后体检查出肝硬化，再想投保，直接全拒了，现在哭都没地方哭。
不过话说回来，也不是所有加费都必须接，咱们得分情况说。
收到加费通知，到底接不接？
首先，先看看你的加费幅度，还有你的预算。要是本来预算就够，加完也就每个月多几十块，一杯奶茶钱，那真的没必要纠结，直接接了就行，保障落袋为安。要是加完直接翻了一倍，你掏着也费劲，那可以再想想。
然后，能不能换个公司再投试试？不同公司的核保宽松度不一样，同样的结节，这家要加费，那家说不定就能标准体，对吧？但是！这里要提醒一句，不要随便反复盲投，每一次投保核保都会在你的投保记录里留下痕迹，投的太多，保险公司反而会觉得你身体有大问题，直接给你拒了，得不偿失。
别抱着“我等身体养好了再投，就能省加费的钱”这种想法，很多小问题，比如结节、脂肪肝，是很难完全消掉的，拖个三五年，万一变严重了，直接就买不了了，你省那点保费，换不来一份保障，哪个亏？
还有个常见误区：很多人觉得，加费承保就是保险公司已经认定我会生病，所以才多收钱，那我买了不就是送钱？真不是，加费只是算概率，不是说你一定会出事，就像开车，新手保费比老司机贵一点，不代表新手一定会撞车，只是概率高一点，定价不一样而已。
还有人说，我反正有医保，要不要商业保险无所谓，那是另一回事，你要是本来就打算配置商业保险，那有得加费保，总比没的保强吧？
最后再提醒大家，买保险做健康告知的时候，一定要如实回答，不要隐瞒病史，所有的核保规则、保障责任，最终都要以正式保险合同和保险公司官方说明为准。
本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，不推销任何保险产品，具体规则请以保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北