前几天在小区菜店碰着楼下张姐，拉着我叹气，说去年买了医疗险，今年查出来甲状腺癌申请理赔，保险公司说她投保前就有甲状腺结节，属于既往症，直接拒赔了。
张姐委屈啊，说那结节就是单位体检查出来的，我都没当回事，也没吃药没治疗，谁知道这就算既往症了？
其实不止张姐，很多人买保险的时候，对这四个字都稀里糊涂，真出事了才追悔莫及。
到底啥才是保险公司说的既往症？
说实话，很多人买保险的时候，根本没仔细琢磨过这四个字，只当是确诊过的癌症心脏病才算，小毛病根本不算数。
很多人懵。
我没去治，就是体检查出来点小问题，也算？
简单说，既往症，就是你买这份保险之前，就已经存在的身体异常或者明确疾病。不是说你住过院动过刀才算，只要满足下面几个条件里的任意一个，基本都会被认定成既往症：
- 已经被医生明确诊断，需要长期吃药控制的慢性病，比如高血压、二型糖尿病、类风湿性关节炎；
- 投保前你就有明显症状，已经去医院看过门诊、做过检查，哪怕还没拿到最终确诊报告；
- 体检已经查出来明确异常，一直没复查也没针对性治疗，这种也算。
举个例子，十年前你得急性阑尾炎，切了之后再也没犯过，身体完全正常，这种一般不会被当成需要特殊告知的既往症。但你三年前体检查出来甲状腺结节，分级三类，一直没管，买保险的时候没说，那这就是妥妥的既往症。
关于既往症，大半人都踩过这些坑
我接触过的理赔纠纷里，快一半都和既往症告知有关，很多坑其实都是想当然踩进去的。
第一个坑：我没确诊，就不算既往症？
很多人说，我就是有时候头晕，没去医院确诊过高血压啊，凭什么算既往症？可要是你投保前半年因为头晕，去社区医院开过三次降压药，哪怕医生没给你开明确的诊断书，这个也会被认定成既往症。反过来，你就是最近偶尔有点头疼，从来没去过医院，也没吃过药，健康告知没问这种模糊的症状，你不说也没问题。
第二个坑：都过去好几年了，还用提吗？
我见过最可惜的一个例子，一个姑娘七年之前查出来乳腺结节，手术之后病理良性，之后每年复查都没问题，买保险的时候想着都过去快十年了，没必要说了，结果后来查出来乳腺癌，保险公司查到了之前的手术记录，直接拒赔，打官司都没赢。只要健康告知明确问到了“曾经是否有乳腺结节”“近五年有没有体检异常”，不管过了多少年，只要你有明确的就诊体检记录，就得如实说。
第三个坑：只要是既往症，买了保险也肯定不赔？
真不是这么绝对。不同险种、不同产品的规则差很多。比如你买重疾险，有甲状腺结节，保险公司给你除外承保，意思就是甲状腺相关的疾病不赔，其他的大病和癌症还是正常赔的。有些普惠型的医疗险，也允许带既往症投保，只是既往症的赔付比例会低一些，不是完全不赔。当然啦，如果你故意隐瞒了已经确诊的大病，那拒赔真的没处说理。
有既往症，买保险要注意这几点
首先，永远不要抱着侥幸心理隐瞒。很多人听网上说，熬过两年就肯定赔，真的扯。那个两年不可抗辩条款，不是给故意隐瞒开绿灯的，要是你明知道自己有问题不说，哪怕过了两年，保险公司查到了就诊记录，还是能拒赔。真的犯不上。
然后，记住八个字：问啥答啥，不问不答。国内的保险健康告知就是问询式的，没问到你的小问题，不用追着上去主动说。比如健康告知只问近五年的住院史，你十年前住过院治肺炎，完全不用说，不用给自己找不痛快。
还有，真的查出来身体有异常也别慌，不是说有既往症就肯定买不了保险。很多常见的小异常，比如甲状腺结节、乳腺结节、轻度脂肪肝，只要分级没问题，很多都能正常承保，最差也就是除外或者加费，总比你裸奔或者隐瞒了最后拒赔强。
不过话说回来，买保险本身就是趁身体健康的时候配置的，越早规划选择越多，真等一身毛病都出来了，可选的空间确实会小很多。
还是那句话，买保险的时候多花十分钟看健康告知，比出事之后再找人说情有用多了。
温馨提示：本文仅做保险基础知识科普，内容仅供学习交流使用，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。具体的健康告知要求、核保规则、理赔标准，请以对应保险合同条款以及保险公司的官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微