聊一聊重疾险：它不是洪水猛兽，也不是救命神药

重疾险到底是保啥的？别和医疗险搞混了

很多人刚接触保险，第一件事就是把重疾险和医疗险搞混。

我给张姐举了个最简单的例子：如果你不幸得了符合合同约定的重大疾病，医疗险是给你报销看病花的钱，花多少报多少，一分钱不会多给你，最终目的是帮你覆盖医疗账单。

重疾险不一样。它是一次性给付保额的。只要你符合理赔条件，保险公司就会把你买的保额一笔打给你。这笔钱怎么花，没人管你。

你可以用来付医疗费，也可以用来交房贷、给孩子交学费、请护工、甚至去你想去的地方疗养。那些医疗险不报的隐形开支，恰恰是重疾险能补上的部分。

毕竟得了重疾，最花钱的从来都不只是手术费。你三五年没法上班，收入直接断了，一家老小的开销不能断啊。这才是重疾险真正的作用。

这些常见误区，九成新手都踩过

说实话，我听过太多奇奇怪怪的说法，很多人买错重疾险，都是被这些说法带偏了。

第一个误区：我有社保，不需要买重疾险。

社保是基础，这没错。但社保只管报销医保范围内的医疗费用，比例有限，更不管你得病之后没收入怎么办。真的躺床上三五年，房贷车贷一分不少，社保能帮你还吗？不能。

第二个误区：只要得重疾就能赔。

不对哦。现在银保监会统一规定了28种法定重疾，这28种已经占了所有重疾理赔的九成以上，定义都是统一的。但哪怕是这些法定重疾，也不是你确诊就一定赔。有的要求达到约定的状态，有的要求做了约定的手术，具体都写在保险合同里，一切要以合同条款为准。

第三个误区：返还型重疾险才划算，没病还能把钱退回来。

说实话，返还型的保费比纯保障的贵出一大截。你多交的那些钱，放几十年再退给你，通货膨胀早就把购买力稀释没了。我见过不少朋友，为了能拿回本金，买的保额特别低，真出事了赔的钱连半年房贷都不够，太亏了。

不过话说回来，要是你就吃“没病退钱”这颗定心丸，觉得这样踏实，那也没人说什么，只是别被“免费保障”的噱头忽悠就行。

下手前想清楚这几件事，不会错

重疾险不是什么洪水猛兽，也不是买了就万事大吉的救命神药。提前理清楚这几件事，比你刷十个攻略都有用。

第一，先算清楚你需要多少保额

买重疾险，本质是买保额。你的保额至少要覆盖3-5年的家庭开支加上治疗费用，太低了起不到作用，太高了交不起保费也白搭，根据自己的预算来就好。

第二，健康告知一定要如实做

别抱着侥幸心理隐瞒病史，什么结节、息肉、过往住院史，问你啥你就说啥，不需要主动说没问的，但问到的一定如实说。最终核保结论以保险公司官方说明为准，别听旁人瞎忽悠。

第三，别盲目追求大而全

什么癌症二次赔、心脑血管二次赔、各种额外保障，加一堆进去，保费直接翻一倍，很多人买了一年就交不起，退保只能退现金价值，损失一大笔。先把基础保障做足，再加其他责任，量力而行。

说实话，重疾险真不是适合所有人的。如果你连社保都没买，手头紧得连半年生活费都拿不出来，那先攒钱交社保，重疾险真的不急。如果你已经攒够了足以应对风险的积蓄，就算三五年不工作也不愁钱花，那买不买全看你开心，不需要为了买而买。

它就是一个普通的风险转移工具，仅此而已。它帮你把“得了重疾拖垮一家”的风险，转给保险公司，你花点保费买个安心，就这么简单。

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