身边人都在问的重疾险，其实没你想的那么复杂

得了重疾，砸过来的不止医疗费

很多人第一反应是，我有社保，还有百万医疗险，还要重疾险干嘛？

给你说个真事。前两年楼上王叔得肺癌，手术加化疗前前后后花了快20万，社保报了11万，百万医疗险报了剩下的8万多，医疗费其实没花自己多少钱。但是呢？王叔原来开货拉拉，一天不开就一天没收入，术后在家休养，一养就是三年。儿子刚结婚要还房贷，老伴高血压天天吃药，这三年的生活费、房贷、营养费，从哪来？

那时候王叔刚好之前买过一份重疾险，确诊之后一次性赔了30万，刚好把房贷剩的尾款清了，剩下的钱当生活费和营养费，撑过了最没收入的那三年。

你看，这就是重疾险的作用啊。重疾险赔的钱，从来不是只给你付医疗费的，它补的是你得病之后的收入缺口，还有各种看不见的隐形成本。

比如你要去外地看病，差旅费住宿费谁出？比如得病之后要吃靶向药、要做康复训练，很多不在社保报销范围内的，谁出？比如你本来要还车贷房贷，孩子要交学费，你躺床上不能上班了，这些钱能不付吗？

这些钱，医疗险不管，医疗险只报你花出去的医疗费。重疾险不一样，只要符合合同约定，钱一次性打你卡上，你想怎么花就怎么花。

重疾险怎么赔？别被销售话术绕晕

说实话，很多销售说的”确诊即赔”，真的是半对半错。

不是所有重疾都是确诊就赔的。按照行业的统一规则，重疾分三种情况赔：第一种，确诊了就赔，比如恶性肿瘤也就是大家说的癌症，这个确实是确诊就赔。第二种，要达到约定的状态才赔，比如脑中风后遗症，要留了一定的后遗症，比如半边不能动，说话说不清楚，符合合同约定的状态才赔，不是只要得脑中风就赔。第三种，要做了约定的手术才赔，比如说冠状动脉搭桥术，得做了对应手术才赔，不是只放支架就赔。

所以你看，”确诊即赔”这句话，就是偷懒的说法，不能说全错，但也不全对，具体赔不赔，全看合同怎么写。

很多人还会问，重疾险保几十种上百种病，是不是越多越好？其实你不知道，行业里有统一规定，所有重疾险都必须包含那最高发的25种重疾，这25种加起来，占了所有重疾理赔的九成以上。剩下的那些，大多是发病率很低的罕见病，加进去更多是看着好看。

不过话说回来，也不是说病种多就不好，只是没必要为了多十几个罕见病，多花一倍的钱，对吧？

还有人分不清重疾险和医疗险，这里给大家理清楚：医疗险是报销型，你花了多少钱，报多少钱，实报实销。重疾险是给付型，符合条件就一次性给你保额，和你花了多少钱没关系。两种是互补的，不是谁替代谁的关系。

这些常见误区，记得多留心

我整理了几个大家问得最多的误区，都是实打实的经验，给大家提个醒。

第一个误区：我年轻身体好，不用买重疾险。

真不是这样。你翻翻新闻，现在二三十岁得癌症、查出各种结节的人少吗？越来越多。而且重疾险的保费，是和年龄挂钩的，年纪越小越便宜，你三十岁买，比四十岁买，每年便宜大几千，交二十年下来，差出去不少钱。更重要的是，你现在身体好，买的时候不用核保纠结，等你过几年体检出了甲状腺结节、乳腺结节，再想买，很可能被除外承保，甚至直接拒保，那时候想买都买不了了。

第二个误区：返还型重疾险比消费型好，没生病还能退钱，不亏。

说实话，大家想想就知道，保险公司不是做慈善的。你交的返还型保费，比同保额的消费型贵出不少，多交的那些钱，拿去做长期储蓄，几十年下来的收益，都已经覆盖了你最后能拿回来的本金，真的没必要把大笔资金压在里面。当然你要是就喜欢这种，觉得心里踏实，那也没问题，只是说你要知道这里面的区别，别被”没病退钱”的话术忽悠了就行。

第三个误区：重疾险都是骗人的，这也不赔那也不赔。

我见过拒赔的，大多都是两种情况：一种是买的时候没有如实做健康告知，之前就有明确病史没说，那肯定不赔。另一种是根本没看合同，自己得的情况本来就不在合同约定的赔付范围内，销售当初瞎承诺，那当然不赔。所有赔不赔的规则，都写在保险合同里，买之前一定要花时间看，重点看健康告知、免责条款，所有内容以合同和保险公司官方说明为准。

其实说来说去，重疾险不是什么必须买的东西，也不是什么洪水猛兽。如果你已经实现财务自由，就算躺家里三五年不上班，一家人的开销也不愁，那你确实不需要它。但如果你是家里的主要收入来源，上有老下有小，背着房贷车贷，一旦你倒下，整个家的经济就会断档，那它确实是一个给你托底的工具。

最后提醒：以上内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。具体的投保规则、保障责任、免责内容、理赔要求等，均以对应保险合同以及保险公司官方说明为准。本文不推销、不推荐任何具体保险产品，也不评价任何保险公司的好坏。