先理清楚：医疗险到底保啥，和其他保险不一样在哪
医疗险本质是报销型保险。你看病花了钱，拿相关票据去找保险公司，符合要求的部分给你报销，花多少报多少，不会给你超过实际花费的钱。
很多人把它和重疾险搞混，这里说开：重疾险是给付型，确诊合同约定的病，直接给你一笔钱，这笔钱你怎么花都行，当生活费当康复费都没问题。医疗险只报你看病掏出去的医疗费。一个补你收入缺口，一个报你看病账单，根本不是一回事。
核心条款必须抠的几个细节
不管你看什么医疗险，这几个词一定要先搞懂，不懂别瞎签字。
- 等待期：说白了就是保险公司怕你明知生病才来买保险，专门设的观察期。买完保险之后，等待期内生病，一般不赔，只会退你保费。不同产品等待期不一样，短的30天，长的90天，具体要以你自己的合同为准。
- 免赔额：很多人刚接触这个词会觉得是坑，其实不是。免赔额就是需要你自己承担的部分，超过免赔额的部分保险公司才给报。举个例子，免赔额1万，你住院花了1.5万，那保险公司只报超过1万的5千。免赔额的设计，其实是把小额医疗的风险留给你自己，帮你把整体保费降下来，毕竟我们买医疗险，主要防的是大额支出对吧。
- 续保规则：这是医疗险最核心的点。简单说，续保就是你今年买了，明年还能不能接着买。有些产品会写清楚保证续保多少年，这个期间内，不管你赔过钱、身体变差，都能接着买，不会单独给你涨价，也不会拒保。具体是什么规则，一定要看合同白纸黑字写的，口头说的不算。
几个常见的误解，戳破了帮你避坑
说实话我听过太多错得离谱的说法，挑几个常见的说。
- 有社保就不用买商业医疗险了。不对。社保是基础，有封顶线，很多进口药、靶向药、自费项目都不在报销范围内，真遇上大病，社保报完自己还要掏几十万，商业医疗险就是补这个缺口的。
- 医疗险什么病都能报。不对。任何医疗险都有免责条款，比如你买保险之前就得的病（也就是既往症），整容、美容、养生保健、不孕不育这些，绝大多数医疗险都不会报。具体免责内容，合同里写得清清楚楚，买之前一定要翻。
- 买医疗险不用如实告知，小毛病藏着不说就行，熬过去等待期就没事。这是大错特错。健康告知是买医疗险必须走的流程，瞒报漏报，后面理赔的时候保险公司查出来，直接拒赔，钱交了几十年最后拿不到，亏不亏？
- 我年轻身体好，不用买，等年纪大了再买就行。不对。年纪大了，身体多多少少都会有一些小毛病，很多时候已经不符合投保要求了，想买都买不了。
最后必须说的提醒
- 我这里只讲通用的医疗险科普知识，每一款产品的条款、规则都不一样，一切都要以你手里的保险合同和保险公司官方说明为准。
- 本文不推荐任何具体保险产品，也不评价任何保险公司的好坏，只是帮你建立基础认知。
- 健康告知如果有拿不准的地方，不要乱填，直接咨询保险公司官方核保人员，信息不足没法帮你判断。
- 理赔的时候记得保留好所有的病历、票据、检查报告，按保险公司要求提交材料就可以，有问题直接找官方客服咨询。
搞懂基础规则，再动手选，比闭着眼瞎买有用太多。对吧？
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然