“前儿我收到社区短信，说啥惠民保一年才89块，我家老头子有糖尿病，能买不？”
“我家闺女已经给我和老伴都买了，说比商保便宜多了，就是不知道能报啥…”
我拎着菜站在后面听，其实这大半年来，不管是小区遛弯，还是家族群聊天，十次有五次能刷到惠民保的消息。太多人问了，今天就掰开揉碎了说。
先搞懂：惠民保到底是谁在做，和你已经有的医保差在哪？
很多人搞不清，惠民保既不是纯社保，也不是普通的商业医疗险。说白了，它是由各地医保部门指导，正规保险公司承保的普惠型补充医疗保险。就是搭着医保的便车，给老百姓补一块医保报不完的缺口。你已经交了居民医保或者职工医保，才能买，大部分地区都要求有当地医保才能参保。
和你听过的百万医疗险比，它门槛真的低太多了。年龄不怎么卡，刚出生的娃娃，九十岁的老人，都能买。职业不卡，干高危职业也能买。最关键的是健康要求松，大部分惠民保就算你已经得了癌症、糖尿病这些慢性病，也能买能赔——当然也有部分会约定既往症不赔，这个一定要自己看条款哦。
传得最多的几个误区，今天掰扯清楚
第一个误区，好多人说”我买了惠民保，就不用买别的商业医疗险了”。真不是啊。惠民保大多有不低的起付线，什么是起付线？就是你自己得先掏够这么多钱，超过的部分才能给你报。比如很多地方起付线是2万，你住院自费一共1.8万，那一分都报不了。而且报销比例也不是100%，一般是50%-80%左右，剩下的还是要自己出。要是真得了大病，光靠惠民保，其实还是不够兜的。第二个误区，”我身体好得很，用不着惠民保”。也不对啊。谁能保证自己一辈子不生大病？现在很多进口靶向药，一盒几万块，全是自费，医保报不了多少，要是真撞上了，几十块钱的惠民保，多多少少能报一点，总比没有强对吧？一年几十块钱。喝两杯奶茶都不够。能顶一块是一块。
第三个误区，”惠民保什么都能报”。别瞎想。任何保险都有免责。比如美容整形、不孕不育这些，肯定不报。很多惠民保对一些特定的既往症是不赔的，比如你买之前已经得了癌症，买之后癌症复发，有的惠民保就不给报，这个一定要提前看清楚，别等理赔的时候才傻眼。
决定买之前，一定要多瞅两眼这几点
其次，看清楚保障责任。到底包不包住院自费药？有没有包含癌症特药？特药的额度有多少？这些都要搞明白，别稀里糊涂买了，需要用的时候才发现没包含。
第三，起付线和报销比例要看清。刚才说了，起付线越高，能报上的门槛就越高，别光看一年几十块便宜，就不看其他内容。
还有，大部分惠民保是一年一交的，明年还能不能买，要看当年的政策，不会保证每年都能买得上，这点心里要有数。
最后，别忘了看既往症约定。有的是能买但是不赔既往症，有的是部分既往症不赔，都写在条款里，一定要自己看，一切以官方的说明和保险合同为准。
说实话，惠民保既不是神，也不是坑。它就是个普普通通的补充保障，给那些买不了商业医疗险的老人、身体不好的朋友，多一个补缺口的选择。大家根据自己的实际情况选就好，不用跟风抢，也不用一棒子打死。
合规声明：本文仅做保险基础知识科普，不构成任何投保建议，不推销任何具体保险产品，所有保障内容、理赔规则、续保约定均以对应保险产品官方说明和正式保险合同条款为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|满满