上周帮楼下陈阿婆搬团购大米，刚换鞋进门就看见她蹲在客厅擦水。厨房进水管半夜老化爆了，泡了半客厅刚换三年的实木地板，连吊顶都在断断续续往下滴水。更糟的是，水渗去了楼下，把人家刚装裱好的油画泡坏了，对方要赔小几千。阿婆念叨得鼻子都红了，攒的零花钱一下出去一大半。我随口提了一句家财险，她瞪着眼睛问我：房子还有保险？
对啊。很多人年年买百万医疗，买车险，手机都买碎屏险，就是忘了给自己天天住的房子，备上这么一份保障。
家财险到底保什么？不是只保房子塌了
很多人对家财险的印象还停留在：只有地震震塌房子才会赔，普通人哪碰得到这种事，买了没用。
真不是。现在的家财险，保的全是咱们日常会遇到的糟心事。
水管爆了泡坏地板，赔。台风刮掉阳台玻璃，刮坏屋顶，赔。出门忘了锁门被小偷光顾，偷了电脑相机，赔。甚至你家阳台的花盆被风吹下去砸了路人，或者漏水泡了楼下邻居的家具，这份保险的第三者责任部分也能帮你赔。
去年夏天我一个朋友家遭雷击，整屋的冰箱电视主板全烧了，就是走家财险报的维修钱。你看，都是咱们生活里真的会遇到的事，不是那种几百年碰不到的大灾难。
一般来说，家财险的保障分两大部分，一部分是房屋本身，比如房屋主体、装修；另一部分就是室内财产，家具、家电、衣物行李这些都算，部分产品还会把便携式设备比如笔记本电脑、手机也纳入保障。
这些误区别踩，家财险不是什么都赔
我见过好多人买了之后才去找理赔，结果说不赔，觉得被骗了，其实都是没搞清楚保障边界。
第一个误区：我家里放了几十万现金被偷了，全能赔？不对。绝大多数家财险，对现金、金银珠宝、名贵字画这类容易丢失难估值的财产，都有保额上限，一般也就几千到几万，超出部分是不赔的。如果是特别贵重的物品，需要额外买专门的财产保险，别想当然以为家财险全兜。
第二个误区：年久失修的漏水也能赔？当然不行。保险保的是突发的意外，不是你明明知道水管老化了好几年不换，最后漏了水再来找赔偿，这种属于责任免除，一分都不赔。还有危房本身的结构损坏，自然损耗导致的损坏，都不在保障范围内。
很多人问，地震赔不赔？说实话，大部分普通家财险，地震和海啸都是免责的，如果需要这份保障，一般可以附加额外的地震责任，具体要看合同约定。对吧。
还有人问，我装修的时候工人摔了，能赔吗？不行哦，这属于雇主责任，是雇主责任险管的，家财险不涵盖这类责任。
当然战争、核辐射这类不可抗力，就不用我多说了，所有保险基本都不赔。
买之前要理清楚这几个点
说实话，家财险真的很便宜，一年也就几十块到百八十块，一杯奶茶钱就能买一年的保障，本身没有什么大的负担，但有几个点还是要搞清楚。
第一个，别超额买，也别不足额买。比如说你的房屋主体实际价值是100万，你买了200万保额，也不会给你赔200万，最多只赔实际损失，多花的钱相当于扔水里了。反过来如果你只买了50万，那理赔的时候会按比例赔，自己要补剩下的缺口，按实际价值买就刚好。
第二个，租客也能买家财险，不是只有房东才能买。很多人租房子住，自己买了家具家电，万一不小心漏水泡了房东的地板，或者渗到楼下，你自己是要赔的，买一份家财险就能覆盖这个风险，自己的财产也能保，很实用。
第三个，商品房的公共区域损坏，别找家财险。比如说小区电梯坏了，公共楼梯墙面裂了，这是走公共维修基金或者物业负责的，家财险只保你自己产权范围内的部分，别搞混了。
不过话说回来，家财险就是一个小而美的保障，花很少的钱，解决突发的意外支出，不用对它有太高的期待，也不用觉得它没用，就是图个踏实。
最后再提醒大家，所有的保障责任、免责范围、理赔规则，都要以保险合同和保险公司官方说明为准，本文内容仅供学习参考，不构成任何投保建议，也不推销任何具体产品哦。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微