上周在小区门口取快递，被住三号楼的张姐拉住吐槽。说前两年被上门推销保险的小姑娘说动，稀里糊涂买了两份交20年的保险，现在每年交将近三万，家里孩子补课费都紧巴巴，翻出保单看了半天，也没弄明白到底保啥。
我没给她看产品，先给她甩了一张我自己整理的保险需求分析表，让她坐奶茶店慢慢填。不到半小时填完，她自己拍桌子——哦，原来我从一开始就买错了啊。
很多人买保险，跳过的最重要一步就是填需求分析表
说实话，我见过八成买错保险的人，都是跳过这一步的。上来就问，有没有好产品？哪个划算？
这就像你去医院，不告诉医生你哪疼、疼了多久、有没有过敏史，直接跟医生说你给我开点最好的药。
能开对才怪。
很多人对需求分析表有误解，觉得这就是代理人用来套你信息、好给你推贵产品的工具。其实不对。真正有用的需求分析表，是帮你自己梳理清楚：你到底要什么？你能承受什么？哪些风险是你真的要转移的？
不是给别人看的，是给你自己理思路的。
一张合格的保险需求分析表，到底要填哪几个核心内容
我自己给邻居用的表，没有花里胡哨的内容，就三部分，非常好填。
第一块，先理清楚你的家庭基本盘。
不是要你的身份证号银行卡号，就填几个简单问题：你家谁是赚钱的主力军？每个月固定开销有多少？有没有没还完的房贷车贷？一共欠多少钱？家里要养几个老人几个孩子？老人有没有医保退休金？你自己有没有社保？
就这么几句，填完你就知道，谁最该先买保险。我碰到过好多反过来的，孩子买了好几份，赚钱的老公啥保障都没有，填完表一眼就能看出问题。
第二块，写下你当下最担心的风险。
别不好意思，你怎么想就怎么写。有人说我就是怕得大病，掏不起医药费；有人说我要是出事了，剩下几十年房贷没人还，老婆孩子住哪里；有人刚毕业出来租房，就怕摔了碰了住诊所掏不起钱；还有人已经退休了，手里有积蓄，就怕摔个骨折花不少钱。
不同的担心，就是不同的需求。没有对错，适合自己就好。我之前碰到一个刚工作的小孩，月薪五千，最大的担心就是骑电动车摔了付不起押金，那他优先配好意外险就够了，没必要硬着头皮买几千块的终身重疾，给自己添负担。
第三块，明明白白写出来你每年能拿出来多少钱买保险。
这是最关键的一条，很多人买错都是栽在这里。有些人抹不开面子，代理人说你买点多吧保障全，就硬着头皮填多，最后交两年交不动，只能退保，亏得一塌糊涂。
你就实打实填，扣除所有房贷车贷生活费学费，你每年能匀出来多少闲钱买保险，最多最多不能超过多少，写死。普遍来看，大多数家庭把这个额度控制在年收入的十分之一以内，不会影响正常生活。
就说张姐，填完这块自己都感叹，老公年收入才十五万，之前买的保险一年交三万，占了五分之一，能不紧吗？
填需求分析表，最容易踩的几个小坑
第一个坑，为了面子瞎填额度。明明一年只能拿出来一万，怕被代理人看不起，硬说能出三万，最后坑的是你自己的钱包。
第二个坑，被别人引导着填错需求。本来你就想要个便宜的保障，代理人一直给你灌输“要理财要增值”，你就稀里糊涂把需求写成“养老增值”，最后买了一堆贵得离谱的理财险，保障缺一块。说实话，买保险的核心还是先保障，再想其他的，别搞反了。
第三个坑，填一次就锁死一辈子。需求是会变的啊！你刚毕业的时候一人吃饱全家不饿，过五年结婚生娃，有了房贷，再过十年孩子上大学，老人年纪大了，你的需求肯定变。所以每隔个三五年，拿出来改一改，调整一下，别买完就扔抽屉里不管了。
不过话说回来，需求分析表真不是什么高大上的东西，不一定非要找专业人士拿印好的表，你拿个手机备忘录，拿个笔记本，自己写两行吗不行？核心不是那张纸，是你别稀里糊涂就掏钱，买完才后悔。
保险也不是啥都能解决，填完表你也会发现，有些需求压根不是保险的活。比如你想靠保险赚快钱，那本来就不是保险该干的事，对不对？
合规声明：本文仅做保险基础知识科普，内容仅供学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。任何保险的保障范围、免责内容、理赔规则等，均以保险合同以及保险公司官方说明为准。本文不推销、不推荐任何保险产品，不评价任何保险公司或产品好坏。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰