昨天傍晚楼下遛弯，刚碰见邻居宝妈阿琳，拽着我就不肯走，怀里还抱着个厚厚的文件袋，掏出来七八张保单，全是给她家三岁娃买的。数了数，每年交快一万五，她现在每个月还房贷就五千，这保费交得她天天啃泡面。翻开来一看，有返还型重疾，有少儿寿险，还有捆绑了一堆杂七杂八责任的分红险，真正用到的大病保额，才十万出头。她叹了口气说，当时卖保险的跟她说“给娃配齐就是爱娃”，脑子一热就买了，现在退吧，要亏好几千，不退吧，交一辈子都憋屈。
先想清楚：给娃买儿童保险，到底是要解决什么问题？
当了爸妈之后，见不得娃受一点苦，有点风吹草动都揪心，就想着买份保险求个安心，这个心情太懂了。但你得先捋明白，娃成长过程中，最需要靠保险转移的风险是什么？
无非两样。一是意料之外的大病。说实话，现在儿童大病的发病率，确实比前些年高，一场大病下来，几十万的治疗费康复费，对普通家庭来说，真的是一下子就能掏空积蓄。二是大大小小的意外。三四岁的娃上蹿下跳，跑着跑着摔骨折，小区里摸猫被挠了打疫苗，去公园玩擦伤缝针，这些事太常见了，小钱虽然不多，但能报销也能减轻点压力。
那很多人会问，教育金呢？不是说越早买越划算吗？我就一句话，先保障，后储蓄。保障的窟窿没填上，先把钱放去储蓄，真出事了，教育金取出来治病，还要亏手续费，何必呢？
这些坑，十有八九的家长都踩过
第一个坑：全家保单，娃占八成，大人裸奔。
真的。太多人犯这个错了。给娃买这买那，自己连份百万医疗险都没有。你品品，对娃来说，最大的保障到底是谁？是你啊。你是家里的收入来源，要是你出事了，娃的保费都交不起，谈什么给娃保障呢？预算有限的话，先把大人的保障做足，再给娃买，这个顺序千万不能乱。
第二个坑：觉得“能返钱”才划算，多花好几倍保费。
很多人一听“有病治病，没病返本，到期给你退钱，相当于没花钱买保障”，瞬间就动心了。毕竟觉得不亏啊。可你算过吗？同样的保额，返本型的保费，比消费型的贵一倍都不止。这些多交的钱，存几十年下来，利息都够你交好几份保费了，哪里是你赚了，明明是你给保险公司付了利息啊。
第三个坑：买一大堆，保额不够，白花钱。
有人觉得我多买几份，肯定没错。其实不同险种规则不一样啊，比如医疗险，是凭发票报销的，你花了五万，不可能在两家公司各报五万，总共报十万出来，这是不可能的。多买了也没用。而重疾险是一次性给保额，这个够你家庭应对三五年的治疗康复就好，不用硬买个三五份加起来几百万，把自己搞得生活费都紧张，完全没必要。
签字交钱前，这几件事一定要核对清楚
第一，健康告知一定要如实做，别听什么“都填否就完事了”，那是坑你。你娃出生的时候有卵圆孔未闭，或者新生儿黄疸住过院，该说就说，到底能不能通过核保，交给保险公司判断，一切以保险公司的官方核保结论为准，隐瞒病史最后理赔被拒，哭都没地方哭。
第二，免责条款一定要翻出来看，什么情况不赔，提前搞明白。比如有的意外险，不对特定情况的意外伤害负责任，有的重疾，不对先天疾病赔钱，这些都清清楚楚写在合同里，提前看，别等出事了才说“我不知道”，所有规则都以合同写的为准。
第三，别超出预算硬买，很多人觉得我要给娃最好的，每年交大几千上万，本来家庭月收入才一万，交完保费连给娃买奶粉都紧巴巴，完全没必要。根据自己的预算来，先把基础保障做够，以后收入高了再补充，也比勒紧裤腰带强啊。
不过话说回来，买保险本来就是买个安心，不用追求百分之百完美，没有哪一份保险能覆盖所有的问题，适合你家目前经济情况的，就是能让你睡安稳觉的那一个。
声明：本文仅做保险基础知识科普，不构成任何投保建议，不推荐任何具体保险产品，所有健康告知、核保规则、理赔条件、续保约定都以保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准