体检查出一堆异常，买保险到底要不要慌？

体检异常≠买不了保险，别自己吓自己

很多人拿到体检报告，一看到“结节”“囊肿”“增生”这些词，直接给自己判了“买不了保险”的死刑，连试都不敢试。

真没必要。

保险公司核保，看的是异常会不会升高未来理赔的风险，不是见异常就拒。

就拿最常见的甲状腺结节来说，只要分级是1级、2级，直径不大，功能也正常，大多都能正常承保，连加费都不用。

再比如常见的囊肿，肝囊肿肾囊肿，只要个头小，不影响器官功能，基本也不会卡你。哪怕是血脂血糖稍微高一点，只要高出不多，你控制得好，也有很大机会正常过核保。

说实话，现在三十岁以上的人，谁身上没一两个小异常？真要是有异常就不能买，那保险公司不用开门了。

很多时候，你觉得天塌下来的事，在核保老师那里就是个随手过的小问题。别先把自己吓死。

关于体检异常，90%的人踩过这两个坑

第一个坑：健康告知瞎填，要么全瞒，要么全说。

我见过有人体检查出结节，觉得医生都说不用治，就是小问题，干脆健康告知不填，想着蒙混过关。也见过十年前得肺炎住了三天院，现在买保险把八百年前的小毛病都往上写，吓得核保老师反而多查你三轮，本来没事也给你整个延期。

健康告知的核心原则很简单：问什么答什么，没问到的不用主动说。如果你的异常已经在健康告知的提问范围内，那就老老实实如实说，别抱侥幸。要是没问到，比如没问你十年前的旧伤，你不用主动往上凑。

第二个坑：为了买保险，盲目动手术切掉异常。

不少朋友说，我有结节，切了再买保险不就能正常过了？

没必要啊朋友。只要你的结节已经确认是良性，分级也不高，不切也能正常承保，你白挨一刀图啥？

当然也不是说复查完全没必要，如果你的异常刚好卡在临界值，比如血压刚好比正常高一点点，你调整生活方式两三个月，再测就正常了，这个时候再投保，核保结果确实可能更好。但那种已经存在的良性小结节，真没必要为了买保险挨刀子。

不过话说回来，真要是异常比较明显，比如分级比较高，或者已经有明显的功能异常，也不要想着刻意隐瞒。瞒来瞒去，最后坑的是自己。

真的核保不通过，还有别的路可走

我见过不少朋友，体检查出的异常确实比较严重，比如结节分级已经4级以上，或者有多年的二型糖尿病，普通的重疾险医疗险确实买不了。

这个时候别慌，不是说你就完全买不了保险了。

首先，现在有不少面向健康异常人群的专项保险，健康要求会宽松很多，符合条件就能买。

其次，普惠型的城市补充医疗险，大多对健康没有要求，不管你有什么异常，只要符合参保要求就能买，能帮你兜一部分医疗费用的底。

还有，意外险大多不需要健康告知，不管你有什么异常，基本都能买，意外险的作用本来就是管意外的，和你本身的健康异常没关系，该买还是能买。不少寿险现在健康要求也非常宽松，大部分常见的体检异常都不会卡，还是能买到的。

所以天没塌，总有对应的办法。

对了，还有个常见的误区要掰扯清楚，很多人说，我不告诉保险公司，反正过了两年不可抗辩期，就必须赔我。别信这种话。两年不可抗辩条款不是给隐瞒健康告知的人开的绿灯，要是你故意隐瞒重要的异常，该不赔还是不赔，别拿自己的钱开玩笑。

本文内容仅供学习参考，不构成投保建议、核保结论或理赔承诺。所有保险的健康告知要求、核保规则、理赔条件均以保险合同条款和保险公司官方说明为准，本文不推销任何具体保险产品，不评价任何保险公司。