车险入门：那些开了十年车的老司机也没搞懂的常识
2026-09-29 22:01:13
不少人买车险，要么销售说买啥就买啥，要么图便宜只上交强险，要么怕出事干脆所有险种都勾，花了不少冤枉钱。
说白了，车险没那么复杂。搞懂几个核心问题，就不会乱花钱。
先搞懂：车险到底分哪两类
所有车险，大框架只分两类。
第一类：交强险。强制要买，不交钱不能上牌不能上路，被抓到还要罚两倍保费，没必要冒这个险。
它只干一件事：赔给事故里的对方。你自己的车撞坏了、你自己受伤了，交强险一分不报。保额也不高，目前有责情况下，死亡伤残最多18万，医疗费用最多1.8万，对方财产损失最多2000块。真遇上大点的事故，根本不够用。
车险险种分类结构图
第二类就是商业车险。自愿买，你想配点啥就配点啥，用来补交强险的缺口。商业车险又分主险和附加险，2020年车险综合改革之后，很多原来的附加险都并入主险了，不用额外掏钱买，省事不少，对吧？
几个核心险种，分别管啥用
平时常用的核心险种就三个，一个个说清楚。
第一个，第三者责任险。
还是赔对方的。交强险不够赔的部分，它出。比如你撞了豪车，修车要十几万，交强险最多出2000，剩下的都由三责险赔。要是撞了人，要赔大几十万，交强险18万的死亡伤残保额不够，剩下的也是三责出。保额可以自己选，从几十万到几百万都有。
第二个，车损险。
赔你自己的车。不管是撞了、刮了，还是被水淹了、被偷了、被树枝砸了，符合条款约定的，都能赔。刚才说过改革之后，原来的盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔这些，全都并入车损险了。不用再额外一个个买，这点比以前方便太多。
第三个，车上人员责任险。
保自己车上的司机和乘客。要是出了事故，责任在己方，自己车上的人受伤了，治疗费之类的，这个险种赔。保额也是自己选，每座几万到几十万不等。
车险核心险种保障范围对比表
常见误区，帮你理清楚
常见误区，帮你理清楚
我整理了几个大家问得最多的误区，一次性说透。
第一个误区：我开车技术好，只买交强险就行。
技术好不代表别人不撞你，也不代表意外不会发生。真出点事，不够赔的部分要自己掏腰包，这笔钱对大多数家庭来说都不是小数。
第二个误区：我的车旧了不值钱，没必要买车损险。
这话不对。车再旧，撞坏了你还是要修吧？要是停路边被人刮了、被树砸了，没车损险你就得自己掏钱修。当然，要是车已经快报废，你本来就不打算修了，那另说。
第三个误区：买了全险就啥都能赔。
根本没有所谓的“全险”这回事。任何车险都有免责范围，比如酒驾、毒驾、故意撞车、车子没按时年检，这些情况都是不赔的。买之前翻一下合同里的免责条款，别想当然。
不过话说回来，哪怕你买了很多年，也未必会翻条款。很多人都是出事了才知道原来有些情况不赔。
第四个误区：定损必须去保险公司指定的修理厂。
说实话，没这个规定。你有权自己选择有资质的修理厂，不一定非要去指定的地方，这点是你的合法权益。
买车险没有标准答案，每个人的车况、用车环境、风险承受能力都不一样，选之前先搞清楚每个险种保什么，再结合自己的情况选就好。
合规提醒
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本文仅做基础科普，所有内容仅供参考，具体保障范围、免责条款、理赔规则、投保要求，均以投保人所持保险合同以及保险公司官方说明为准。本文不构成任何投保建议，不推荐任何保险产品，不承诺任何核保或理赔结果。作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨
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