原来她上周出差，家里暖气管裂了，漏了一整夜水，不光自己家刚装的实木地板泡成了变形积木，还把楼下老李家的墙面泡掉皮，衣柜也淋变形了。光是赔楼下加修自己家，前前后后花了快八万。
张姐说，早知道有这事儿，花几十块买个保障好不好…
家财险到底保的是什么？不是只有房子才赔
很多人对家财险的第一印象，就是保70年产权的那套房子，得塌了烧没了才用得上，平时根本沾不着边。其实真不是。
常规的家财险，核心其实分三块保障：
第一块是房屋主体保障，就是你家房子的墙、梁、顶这些结构，因为火灾、爆炸、暴雨、泥石流这些自然灾害或者意外事故坏了，能赔。
第二块是室内财产保障，你家里的家具、电器、衣服、行李箱这些，不管是你自己家漏水泡了，还是邻居着火熏坏了，甚至小偷撬门偷了，符合要求都能赔。租房子的朋友，自己带的所有东西都算这块。
第三块很多人不知道，就是第三者责任保障，这个太实用了。比如你家花盆掉下去砸了楼下的人，你家水管爆了淹了楼下邻居的家，你家燃气灶漏气爆炸炸伤了邻居，这些你要赔钱给别人的费用，大多都能在额度内赔。
说实话，我之前也觉得这东西是保险公司瞎搞出来圈钱的，谁好好的会出这种事儿？直到这两年身边接二连三出事儿：楼上水管爆淹了楼下，阳台晒的被子被风吹下去砸了车，小区电动车充电着火连累了好几户…才发现，这种事儿真不是万里挑一，真摊到自己头上，一顿火锅钱换几十万的保障，太值了。
这些常踩的误区，很多人买错了都不知道
我跟小区里的阿姨们聊天，发现十个里有八个对家财险的理解错得离谱。
第一个误区：我租房子，又没自己的房子，买什么家财险？
怎么会呢？你租房子住，里面的电脑、相机、衣柜、衣服都是你的啊！万一着火漏水把你东西泡了，房东只会修他自己的墙和地板，你的损失没人赔啊。之前就碰到过一个小姑娘，租房的时候隔壁着火，自己攒了三年钱买的镜头和笔记本全烧没了，最后一分赔偿都没拿到，想想都心疼。
第二个误区：银行给我送过了，不用再买。
很多人办房贷的时候，银行都会送一份家财险。但大多只保房屋主体，而且只保火灾地震这种极端大风险，你家里水管爆了、电视被偷了、漏水淹了邻居，这些常见的事儿，根本不在保障范围内。等于送了你一个兜底的壳子，常用的保障根本没装进去。
第三个误区：我家里所有东西都能赔，丢了几十万珠宝也不怕。
别想当然。绝大多数家财险，对珠宝、字画、古董、现金这些容易估值不确定的财产，都设置了最高赔付限额。比如现金一般最多赔两三千，珠宝首饰最多也就赔几万，如果你家里有价值很高的贵重物品，要提前看清楚合同里的约定。
还有人说，我房子买的时候一百万，我就买一百万保额，全保进去。其实也不对，理赔的时候是按实际损失赔，不是按你买的保额赔，房子住了十年二十年，贬值了，真出事也不会按你买的保额全给，买多了纯粹浪费钱。
这些细节一定要留心，别白花钱
不过话说回来，买之前一定要核对几个细节，别买完出事了才发现赔不了，白搭了保费。
首先，一定要看免责条款，这是所有保险的核心。举几个常见的免责情况：很多家财险不保你私自改水管改暖气管导致的漏水，不保装修施工不当造成的损失，不保房子长年没人居住没人看管发生的漏水被盗，这些都要提前看清楚，具体都以合同约定为准。
其次，老房子要注意房龄要求。有些家财险对房龄超过三十年或者四十年的房子，是不承保的，买之前问清楚，别白买。
第三，如果你买的是带管道爆裂保障的家财险，要看清楚有没有包含暖气管道，有的地方冬天是集中供暖，有的产品不保暖气管爆裂的责任，别漏看。
其实真的，很多人买齐了一家人的重疾险、医疗险，每年花大几千上万，转头就忘了给房子和家当买个保障，一年几十块钱，就是买个踏实，真出事了能帮你兜住大部分损失，不至于一下子把多年存的积蓄掏出去。
本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，具体保障范围、免责条款、承保要求、理赔规则均以对应保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准