逛超市凑单悟出来：保险免赔额到底是啥？

上周陪楼下阿姨逛社区超市，店庆搞活动满200减30。阿姨挑了一箱牛奶半斤排骨，算下来187，差13块够满减，愣是在收银台旁边翻了半天，抓了一盒蔓越莓曲奇凑单，最后付了170多。回家路上阿姨跟我念叨，你看那13块，得我自己先凑够了才能享优惠，其实不就是我自己先出了13块的门槛费嘛。

我当时突然反应过来，这不就是大家天天问的免赔额吗？

免赔额，说白了就是你自己先承担的部分

没什么玄乎的。买了保险，不是只要出事就全赔，大部分保险都会提前约定好一个额度，这个额度以内的损失，需要你自己承担，超过的部分，保险公司再按约定赔。这个提前约定好的、需要你自己担的额度，就是免赔额。

举个大家最熟悉的例子，咱们常见的百万医疗险，大多有1万元的免赔额。如果你住院总共花了8万元，社保报销了5万元，剩下3万元需要自己出，那扣掉1万元的免赔额，保险公司会赔剩下的2万元。

要是你这次住院总共只花了8000，社保报完之后自己只出了3000，不够1万免赔额，那这次就不用保险公司赔钱，全自己担。

真的好多人踩过这个坑，出事没拿到理赔就说保险骗人，其实就是没搞懂提前约定好的免赔额规则。

常见的免赔额，分这几种情况

说实话，很多人不知道，免赔额也分好几种，不同的免赔额规则差很远。

最常见的分法，是绝对免赔额和相对免赔额。绝对免赔额就是不管你损失多少，都一定会扣掉免赔额那部分，只赔超过的部分，目前国内绝大多数保险用的都是绝对免赔额。相对免赔额就是，如果你的损失没有超过免赔额，保险公司不赔，如果超过了，保险公司全额赔，不扣免赔额，这种现在比较少见了。

还有一种分法，是按累计方式分单次免赔额和年累计免赔额。单次免赔就是每次出险都要扣一次免赔额，比如你一年住三次院，每次都扣1万，那就是每次都要超过1万才赔。年累计免赔就是一整个保障年内，所有自己承担的花费加起来，总共超过免赔额就可以赔，还是刚才那个百万医疗险的例子，大多都是年累计1万免赔额，今年第一次住院自己出了6千，第二次出了5千，加起来1万1，超过免赔额的1千就可以赔。

哦对了，还有一些财产险里会有免赔额比例，比如撞到别人的车，修车花了1万，约定免赔率20%，那就是2000块免赔，保险公司赔8000，这个也很常见。

绕开免赔额的几个常见认知误区

第一个误区：免赔额越低越好。

很多人买保险，一看到免赔额高就扭头走，非要选0免赔的。其实真不是这样。免赔额越低，保险公司要承担的风险越高，保费自然也就越贵。同样的保障责任，0免赔的产品，保费可能比1万免赔的贵出一倍还多。对于大部分普通人来说，几千块的小额花费自己都能承担，没必要多花那么多钱去换低免赔额。

第二个误区：有免赔额就是保险坑人。

我听过太多人说，“凭什么让我自己先出一部分？这不是坑人吗？”其实反过来想，如果连几百块的发烧感冒、磕磕碰碰都要保险公司赔，那保险公司要处理多少小额理赔？运营成本上去了，最终还是会加到所有投保人的保费里。免赔额把这些小额理赔过滤掉，把保费降下来，把保额留给大额风险，这不正好符合保险“保大不保小”的初衷吗？

第三个误区：社保报销的部分不能算进免赔额。

很多人都搞混这点，以为免赔额是要自己掏腰包付的钱才算，社保报的不算。其实现在大部分医疗险，社保报销的部分是可以累计进免赔额的。当然，也有部分产品规则不一样，具体还是要看合同的约定，这点一定要注意。

不过话说回来，不管免赔额高还是低，本质都是保险定价和风险分担的一种方式，没有绝对的好坏，只是看适不适合自己的需求而已。

最后提醒大家：

以上内容仅供学习参考，不构成任何投保建议，具体免赔额规则、理赔要求都要以保险合同和保险公司官方说明为准。