老烟枪投保才知道：吸烟与保费原来差这么多
2026-09-29 09:31:10
上周跟发小喝茶，他掏出来手机翻出投保测算页给我看，嘴撇得跟八万似的。30岁，买100万保30年的定期寿险，不抽烟的人一年只要三千出头，他抽了12年烟，算出来一年快四千。差小一千啊。够买两条好烟了。他说活了三十年，第一次因为抽烟，要直接掏真金白银买“特权”。
凭啥吸烟就要多交保费
说白了就是风险不一样。保险公司算保费，核心就是按你出事的概率算钱。吸烟对身体的影响，不用我多说吧？国内外几十年的流行病学数据摆着呢，吸烟人群心脑血管疾病、肺癌这类重大疾病的发病概率，比不吸烟的高一大截。死亡率也更高。
换个直白的说法，保险公司赔到钱的概率，吸烟的比不吸烟的高很多，那当然要多收钱。
之前有人杠，说我抽了三十年烟身体比年轻人都好，凭啥多收我钱？这就是概率问题，你是个例，不代表整个群体，保险本来就是保群体的概率，对吧？
30岁男性不同吸烟状态定期寿险保费对比表
很多人不知道，早个十来年，国内绝大多数寿险产品都不分吸烟体非吸烟体，所有人一个价。那时候其实是不抽烟的人在补贴抽烟的人，相当于健康的人帮不健康的人摊了风险，说白了就是好人吃亏。最近这些年产品越来越细分，才把吸烟和不吸烟的定价分开，其实对不吸烟的人更公平。
偷偷吸烟不申报，能蒙混过关吗
太多人问过我这个问题了。说实话，我听过太多人打这个算盘——我不说，保险公司怎么知道我抽不抽烟？又不可能天天盯着我。
真别冒这个险。投保的时候健康告知明确问了吸烟情况，一定要如实说。现在很多产品问得很清楚：“是否平均每日吸烟超过20支，烟龄超过10年？”或者直接问“你是否有吸烟习惯？”，问到了，就得如实答。
别存侥幸。真要是以后出事理赔，保险公司调你的病例，你去医院看感冒说自己抽烟几十年，或者体检报告上写了“吸烟史XX年”，一抓一个准。到时候说你未如实告知，拒赔，你哭都没地方哭。我听过真实的例子，保费交了五六年，最后肺癌理赔被拒，一分钱没拿回来，省那点保费，亏了一百万保额，怎么算都不划算。
国内寿险产品健康告知吸烟询问页示例
不过话说回来，不是所有产品都问吸烟。也有一些产品不管你抽不抽烟，都是一个价。这种适合什么人？抽得不多，又不想麻烦核保的，可以选，但如果你不抽烟，买这种就真的亏了，毕竟人家已经把吸烟的风险算进去了，价格本来就比分吸烟体产品的非吸烟价格贵。
吸烟人群投保，还有这些细节要注意
吸烟人群投保，还有这些细节要注意
首先，如果你已经戒烟了，一定要主动说。现在不少保险公司规定，戒烟满12个月，就可以按非吸烟体算保费。我之前帮朋友算过，他戒烟刚满一年，本来按吸烟体算一年三千八，改成非吸烟体一年两千九，一年省小一千，交三十年就是三万块，不少了吧？
其次，如果你只是偶尔抽，比如朋友聚会抽个一根两根，一个月加起来抽不到一盒，这种大部分都可以算非吸烟体，不用自己往吸烟体里撞，看清楚健康告知的询问就行，一般只要没达到日均多少支的量，都不算。
还有，要是你吸烟量很大，比如一天一包抽了十几年，也不用太慌，不是说就买不了保险，或者一定贵得离谱，也就是比非吸烟体贵个两成到三成左右，该做保障还是得做，总比裸奔强对吧？
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准作者|dananjin
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