前两个月帮一个老客户整理保单，他拍着大腿说，早知道有这功能，去年就不用欠朋友人情了。去年他儿子创业缺启动资金，急得掉头发，找遍了银行卡信用卡，低三下四借了一圈，愣是没想起来自己十年前买的那份终身寿，已经攒出二十多万现金价值。能做保单贷款啊。
到底哪些保单能做保单贷款？
很多人一听保单贷款，以为是买了保险就能凭保额贷钱，完全错了。能做保单贷款的前提，是你的保单有现金价值。说白了，现金价值就是你这份保单现在退保能拿回来的钱。
像我们常见的终身人寿保险、增额终身寿、带储蓄性质的重疾险、养老年金险，一般都会有稳定增长的现金价值，符合贷款要求。那些一年一交的消费型意外险、医疗险、定期寿险，大多没有现金价值，自然也贷不了。
保单贷款的核心规则，别搞混
说实话，大部分人对这个功能的认知，全是错的。
第一个错：以为贷了款，保单就失效了。不对。只要你欠的贷款本息没有超过保单的现金价值，你的保障就完全不变，该赔赔，该分红分红，啥都不耽误。万一真出事了，保险公司只会从理赔金里把你没还的贷款扣掉，剩下的照样给受益人。
第二个错：以为额度按保额算。不对。额度是按现金价值算的，一般最多是当前现金价值的70%-80%，不同公司产品不一样，具体看合同。比如你现在保单现金价值是30万，最多就能贷24万，不是按你100万保额算。
第三个错：以为还款压力大。其实大部分保单贷款都很灵活，你可以选择先还利息，到期再还本金，期限一般是半年到一年，到期还可以续贷。利率大多在4%-6%之间，比很多消费贷、网贷都低，急着用三五个月，利息真没多少。快的话，保险公司线上操作当天就能到账。
这几种情况，真的别碰保单贷款
不是说保单贷款就全是好处，有些情况千万不要碰。
第一种，你想贷出来加杠杆投高风险产品，比如炒股、炒币什么的。别瞎折腾。万一亏了，还不上钱，保单没了，钱也没了，两头空。
第二种，你压根没能力在到期的时候还钱。如果贷款本息加上利息，超过了现金价值，保险公司会终止保单，你这份攒了十几年的保障就没了，得不偿失。
第三种，把短期周转变长期用。很多人觉得利率低，就贷出来长期占用资金，其实算下来，累积的利息也不少，真要是长期缺钱，不如想想别的办法。
不过话说回来，如果你就是短期周转，三五个月就能还上，拉不下脸找亲戚借，银行办抵押又太麻烦，那这个功能真的挺省心。我那个客户去年不知道，借了朋友二十万，欠了老大一个人情，后来才知道自己贷的话，几千块利息就搞定了，悔得不行。
很多人买完保险就把保单扔抽屉吃灰，连里面有什么权益都不知道，真用到钱的时候才想起翻出来，平白走了好多弯路。其实抽半小时翻翻自己的旧保单，指不定能发现什么惊喜呢。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|满满