她整个人愁得，连奶茶都喝不下去。
说实话，这种情况太常见了。现在谁体检没个小毛病？结节、息肉、高血压、脂肪肝…一抓一大把，轮到买保险，全卡在了“能不能带病投”这一步。
很多人对带病投保的误解，从一开始就错了
大部分人听到“带病投保”四个字，第一反应就是“骗保”对不对？
不对。
带病投保从来不是一个贬义词，也不全是违规操作。它只是描述了一种状态：你买保险的时候，已经知道自己身体有异常了。
要不要投，能不能投，核心只看一件事：你有没有按照保险公司的要求，做好健康告知。
很多人被网上的谣言带偏，说只要有病就不能投保，投了就是骗保，将来肯定不赔。
真不是这样。我见过很多身体有异常的朋友，正常告知之后，顺利买到了保险，也有后来正常理赔的案例。当然，也有故意隐瞒，最后拿不到赔款，退保还只退现金价值，亏了好几万的。
区别在哪？你有没有如实说该说的话。
带病投保，到底哪些情况能投?
国内买人寿和健康保险，遵循的是询问告知原则，说白了就是：问你的，你如实说，没问你的，不用主动说。
举个例子，健康告知只问“近两年是否因疾病住院过”，你五年前得过急性肠胃炎，住了三天院治好了，之后再也没犯过，这个你就不需要主动说。
那真的查出了明确的异常，比如甲状腺结节、肺结节、高血压，是不是就彻底没机会了？
当然不是。不同的保险公司，核保宽松程度不一样，对不同异常的接受度也不一样。很多常见的异常，都有机会买到保险。
比如甲状腺结节1-3级，很多公司可以除外承保，就是甲状腺相关的病不赔，其他的保障都正常，也有少数情况可以正常承保。高血压如果只是轻度，吃药能控制住，也有产品可以投。
哪怕是糖尿病这种比较严重的慢性病，也有专门的产品可以接纳，只是保障范围和价格会有调整而已。
不是说你身体有一点毛病，就彻底跟保险无缘了。别上来就直接放弃。
带病投保最容易踩的坑，我给你拎出来
第一个坑，就是听信“熬过两年就一定赔”。
很多不靠谱的从业者会给投保人出主意，让你别告知，直接投，说保险有个两年不可抗辩条款，熬过两年保险公司必须赔。
这纯纯是坑人。两年不可抗辩是保护消费者的，但不是给故意隐瞒骗保开绿灯的。如果你明明知道自己有大病，故意不说，两年后出险，保险公司依然可以拒赔，闹到法院也不一定能赢。这个亏，我见过有人吃了，几十万的赔款没拿到，哭都没地方哭。
第二个坑，就是为了能投保，盲目找不需要健康告知的产品。
很多人说我身体不好，找那种不用健康告知的产品买，不就行了？
可你要想，你买保障型保险是为了什么？不就是怕生病没钱治吗？不需要健康告知的重疾险医疗险，要么价格贵得离谱，要么保障缺斤少两，真出事了赔不了，你买它干嘛？占手里的资金不说，还耽误你买能赔的产品。
第三个坑，就是破罐子破摔，干脆不买了。
好多人体检出点问题，直接就说我反正有病，买了也不赔，算了吧。
就像我那个发小，最后她找了专业人士帮她试投，三家公司里有一家给了除外承保，她当场就买了。总比什么保障都没有强吧？
不过话说回来，也不是所有的病都能投。如果你已经确诊了癌症之类的重大疾病，确实目前没什么合适的人寿重疾险可以买，这个也要接受现实。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子