前阵子刷朋友群，看到有人说自家亲戚的事。
半年前体检查出甲状腺结节，分级不低，慌了，赶紧偷偷买了定期寿险，想着万一出事给家人留点钱。
结果买完才两个多月，复查确诊，申请理赔直接被拒，只退了已交保费。
群里吵翻了，有人说保险公司就是骗人，收钱不办事，也有人说本来就是带病投保，活该。
这事说白了，问题就出在等待期上。
很多人没搞懂，等待期到底是用来干嘛的
不少人买保险，只看保额看价格，拿到合同翻两页就扔抽屉里，根本不会注意等待期这回事。
真出了事才翻出来看，一看条款写着“等待期内出险不承担责任”，瞬间傻眼。
很多人第一反应：这就是保险公司坑钱的套路对不对？
真不是。
等待期也叫观察期，是寿险合同生效后，保险公司不承担责任的这段时间。本质就是防逆选择——说白了，防止已经知道自己身体出问题、甚至已经得病的人，故意投保骗钱。
如果没有等待期，大家都等查出大病再买保险，保险公司扛不住，最后所有人的保费都会涨，吃亏的还是正常投保的人。
市面上的人寿保险，等待期一般在90天到180天不等，极少数产品会设置一年的等待期。一般来说，保终身的寿险和定期寿险，大多都是90天或180天。
等待期内出事，百分百拿不到赔偿吗？
这是最多人踩的误区。觉得只要我出事的时候还在等待期，就肯定赔不了。
其实根本不是这么分的。绝大多数寿险，等待期内意外导致的身故/全残是正常赔付的，只有等待期内因病导致的身故/全残，才会拒赔，一般退还已交保费，合同终止。
举个例子，张三买完定期寿险第三天，过马路被闯红灯的车撞了，这种情况属于意外，不管过没过等待期，保险公司都要按合同赔。
不过话说回来，也有少数产品的条款，要求意外也要等等待期过了才赔，买的时候一定要多瞅一眼条款。
还有一个大家问得很多的问题：等待期内体检查出异常，等待期之后确诊，赔不赔？
这个没有标准答案，要看异常的性质和条款约定。如果等待期内查出来的异常，已经明确指向后续的重疾，那大概率会拒赔；如果只是普通的小结节、小增生，没有明确的不良提示，那大多还是能正常赔的。
投保的时候，要不要特意盯着等待期长短选？
说实话，不少业务员卖产品的时候，都喜欢拿“我家等待期90天，别家180天”当卖点吹。
从逻辑上说，等待期越短，你越早得到完整保障，当然是好事。但真没必要为了等一个等待期短的产品，迟迟不投保。
你拖半个月才买，这半个月万一出点什么事，找谁去？风险悬在那里的滋味不好受。
如果好几款产品，保障、价格都差不多，那当然选等待期更短的。如果其他方面有明显差异，别为了少九十天等待期，选个保障不符合需求的。
还有两个实用提醒，记一下：
第一，换保一定要等新产品等待期过了，再退旧保单。很多人觉得旧保单已经过了等待期，换新产品不用怕，结果新产品还在等待期，旧的退了，真出事哭都来不及。
第二，等待期内能不能体检？如果你本来就是每年定期体检，身体没不舒服，该去就去，没事。但如果你已经感觉身体不对，怀疑有问题，那先买完保险，等过了等待期再去检查，别给自己添没必要的麻烦。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|满满