昨天傍晚下楼扔垃圾，碰到隔壁单元的张姐拎着菜篮子唉声叹气，拉着我聊了十分钟。她前年听人介绍买了两份保险，现在每年交两万六，快到缴费期了，拿不出来钱，想退保又说只能退几千块，进退两难。“我到现在都没想明白，我交这么多保费，到底都花去哪了？怎么人家和我差不多大，买一样的保额，保费比我便宜一半？”
你是不是也有过这个疑问。
你交的保费，到底去哪了？
说实话，很多人买完保险，签字交钱完事，从来没弄明白自己交的钱到底干了啥。
说白了，保费就是你买保险付给保险公司的钱，这笔钱拆开，就两部分。一部分叫纯保费，另一部分叫附加保费。
纯保费很好理解，就是拿来给大家做赔付的钱。保险本质是抱团取暖，一群风险差不多的人凑钱，谁出事给谁赔。你交的纯保费，一部分是给当年要出事的人准备的理赔金，另一部分如果是长期险，会存起来做未来的理赔准备金。
附加保费呢？就是保险公司运营要花的钱呀。场地租金、员工工资、宣传推广、代理人佣金，还有公司合理利润，都从这里出。
举个例子，你每年交一万块重疾险保费，大概四千到六千是纯保费，拿来做理赔储备，剩下的四千到六千就是附加保费，覆盖保险公司的各种成本。
人身保险保费构成分解图
是不是没想到？原来你交的钱里，很大一部分是用来覆盖保险公司运营成本的。所以下次再好奇为啥有的保险便宜有的贵，先从成本结构想，一下子就通了。
到底是哪些因素，拉差了保费价格？
经常有人问我，我和朋友同岁，都是买50万保额重疾险，为啥她一年比我少交一千块？影响保费的因素，说多不多，说少不少，掰扯清楚其实很简单。
第一个，肯定是年龄和性别。年龄越大，生病或者出事的概率越高，保费自然越贵。我见过太多二十多岁嫌保险贵不买，三十多岁查出来结节，想买不仅保费涨了一半，还被要求加费，太可惜。性别也有影响，比如女性平均寿命更长，所以定期寿险价格一般比男性低，男女重疾发病概率不同，重疾险价格也会有差异。
第二个，就是自身健康状况。健康的标准体买保险是标准保费，要是身体有小毛病，比如甲状腺结节、高血压，符合条件也能买，不少情况会加费，比健康的人保费贵一点，这很正常，毕竟风险更高了。
第三个，就是保障内容本身。保额越高，保费越贵，这个很好理解吧？保100万肯定比保50万贵。保终身肯定比保30年贵。带身故责任肯定比不带身故责任贵。带返还责任的，比不带返还的，贵出一大截都很正常。
第四个，就是保险公司的成本差异。有的品牌全国到处都有网点，天天打广告，养了几十万代理人，这些成本都要加到保费里。有的品牌主打线上销售，没那么多线下网点和广告投入，成本低，保费自然就便宜。
不过话说回来，不管贵还是便宜，理赔都要看合同，只要符合合同约定，都得按约定赔，这点不用瞎操心。
影响人身险保费的核心因素对照表
很多人有误区，觉得贵的一定好，便宜的一定坑。真不是，只是成本结构不一样，定价策略不一样而已。对吧？
交保费，这些常见误区一定要避开
交保费，这些常见误区一定要避开
我做科普这么久，见过太多因为保费安排不对，最后进退两难的，挑几个最常见的，你对照看看。
第一个误区，预算乱加，买的时候脑子一热，买完交不起。很多人觉得保险要买就买最好的，一下子把年交保费做到年收入的三四成，结果第二年换工作、家人生病，拿不出钱交保费，退保只能退现金价值，前几年的现金价值特别低，交了两年交三万，退保只能拿几千，亏到心疼。
说实话，一般来说，年交总保费控制在年收入的10%-15%以内就差不多，最多别超过20%，留点余地给自己，别把现金流卡死了。
第二个误区，为了省点小钱，该买的保额买不够。有的人算来算去，想少交点保费，把保额降到20万，现在随便得个大病，治疗加康复三五十万打底，20万够干嘛？真出事了，保险起不到该起的作用，交的保费才是真的打了水漂。
第三个误区，觉得返还型保险“没出事返钱，不花一分钱”，结果多交好多冤枉钱。很多人喜欢返还型，觉得相当于免费买保障，实际上返还型的保费比普通消费型贵一倍都不止，你多交的这些钱，利息早就被保险公司拿去用了，最后几十年后把本金还给你，你还觉得赚了，其实亏的是你自己的时间成本。
第四个误区，断交保费毫不在意，错过了复效时间。忘记交保费了不用慌，一般长期保险都有60天的宽限期，宽限期内把钱补上就行，宽限期内要是出事，保险公司照样按合同约定赔付。要是过了60天还没交，保单会进入中止期，这时候出事不赔了，但是2年内你可以申请复效，补缴保费就行，不过复效需要重新核保，等待期也要重新算，一切要以保险公司的审核和合同约定为准。要是超过2年没复效，保单就直接终止了，只能退现金价值。
哦对，还有别脑子一热就退旧买新。很多人听别人说自己原来的保费贵，就想退了买新的，你想想，你年龄长了好几岁，身体也不如原来，新保单不仅保费更贵，还有可能因为身体问题买不了，得不偿失。
其实保费这件事，说穿了就是量力而行，弄清楚钱花在哪了，别被噱头坑了，就够了。适合自己的预算，足够的保额，比什么都重要。
温馨提示：本文仅做保险基础知识科普，内容仅供学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。具体的保费规则、缴费要求、保单权益均以保险合同和保险公司官方说明为准。本文不推销任何保险产品，不评价具体保险公司或产品优劣。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰