上周下楼扔垃圾，碰到小区的张阿姨坐在石凳上抹眼泪。问了半天才搞清楚，去年她女儿给她买了份重疾险，填健康告知的时候，她忘了提十年前得过急性肺炎、住了三天院的事。这两天她胸口有点闷，总觉得自己出问题，天天担心要是真查出来毛病，保险公司不赔，几万块保费打水漂。
围过来劝的邻居也跟着叹气，说买保险全是坑，就得挖你祖宗十八代的病史，稍微漏一点就白买。
其实真不是这么回事。大家对如实告知的误会，真的太深了。
为啥买保险一定要填如实告知？
说白了，保险做的是风险生意，你买的是未来的保障承诺。你自己身体啥情况，过去得过什么病，保险公司隔着那么远，不可能把你从出生到现在的病历本全翻一遍再卖你保险。真要这么干，人力成本翻几倍，最后保费还得加到咱们消费者头上，划算吗？
所以如实告知本质就是一个双向的诚信约定。你说清楚你的情况，保险公司来判断，能不能接这个风险，要收多少钱，大家明明白白做生意，很公平。
就像你转租房子，你问下家会不会在墙上钉钉子，会不会养大型狗，对方说不会，结果住了半年把你背景墙刨坏了，沙发咬烂了，你肯定也不会给他赔装修钱对吧？一个道理。
坑了无数人的几个误区，咱们掰扯清楚
我见过太多人，要么把如实告知想成了政审，什么鸡毛蒜皮都要往上写，要么就是满不在乎瞎填，最后出事追悔莫及。几个最常见的误区，今天说透。
第一个误区：我要把从小到大所有毛病都交代清楚。
真的不用。大陆的保险都是询问告知制，不是无限告知。什么意思？就是问什么答什么，没问的不主动说。
人家问卷只问你“过去两年是否有体检异常未复查”，你十年前得急性肠胃炎，治好了再也没犯过，没问你十年前的旧疾，你犯不着主动说。更别说你小时候摔一跤缝过两针，青春期长过严重青春痘，这些八百年前的小事，真没必要往上写。
第二个误区：我漏说了一点，以后肯定赔不了。
也不对。得看你漏说的是什么事。要是漏说的就是刚才说的那种，很多年前完全治愈的小毛病，本来就算你说了，保险公司也会正常承保，根本不会影响核保结论，那即便忘了说，也不会随便拒赔。怕就怕你故意隐瞒已经确诊的大病，比如结节、糖尿病、癌症这种，本来人家知道了就不会保，你瞒了，那理赔的时候肯定会出纠纷。
第三个误区：反正撑过两年就有不可抗辩，瞒了也没事。
别瞎信这种话。两年不可抗辩条款，从来不是给故意隐瞒的人撑伞的。真要是你明明知道自己有大问题，故意不说，熬两年就想赔，法律也不会支持你。这个歪理别听。
不小心漏告了，该怎么补救？
很多人填的时候嫌麻烦，眼睛扫一圈就全勾了“否”，回头突然想起漏了点事，立刻开始慌得睡不着觉，饭都吃不下。其实先稳住，一步步来就行。
第一步，先把你的投保问卷找出来，对照看看你漏的是什么内容。如果只是很小的、很多年前就完全治愈的常见病，比如急性肺炎、急性阑尾炎，治完没有任何后遗症，也没再复发过，其实真不用过度恐慌。
要是漏的是会影响核保的异常，比如甲状腺结节、高血压、乙肝携带这类，你当时忘了说，最好的办法就是主动找保险公司补充告知。
很多人怕，我主动说了，保险公司会不会把我保单退了？说实话，大部分情况都不会。要么还是正常给你保，要么就是加一点保费，要么就是除外相关的责任，真的直接解除合同的情况很少。总比你交了十几年保费，真出事了被拒赔，一下子亏几十万强太多了对吧？
不过话说回来，最好的补救就是填的时候别瞎对付。拿到告知问卷，一条一条对着看，不清楚的就问，有病历就拿出来对着看，别嫌麻烦，也别不好意思。你现在多花十分钟看清楚，省得后面几年睡不好觉，怎么算都划算。
也别过度紧张，人家没问的，你别自己吓自己，非要把什么小事都往上递，本来能正常承保，结果自己递了一堆八百年前的报告，最后搞成除外或者加费，太亏了。
最后提醒：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。具体的健康告知规则、理赔要求，请以对应保险合同条款以及保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准