买保险前必做的需求分析：别拿钱包交智商税

为什么一定要先做需求分析

买保险和买衣服其实没区别。你不能看见别人穿oversize好看，你就也买一件，你要是一米五穿进去，直接淹了半个身子，能好看吗？

需求分析，本质就是帮你搞清楚三个问题：

1. 你现在面临哪些可能拖垮家庭的风险？
2. 你最多能拿出多少钱来买这份保障？
3. 风险真的发生时，你需要多少钱才能填上这个窟窿？

跳过这步直接选产品，本质就是本末倒置。你都不知道自己要防什么，怎么选到对的东西？

做需求分析的三个核心方向

不用搞什么复杂的公式，你花十分钟坐在沙发上想清楚这几件事就行。

1.先理清楚你的家庭结构和责任

刚毕业的单身年轻人，一人吃饱全家不饿，你不需要太高的身故保额，毕竟没人靠你养活。但你需要意外险和百万医疗，年轻人偶尔熬个夜出个意外，真生病住院，几十万医疗费也不是小数。

上有老下有小的家庭支柱，你的责任最重。房贷还剩多少年没还？孩子读到大学要多少钱？父母养老有没有准备？这些都得算进去，对应到你的保额需求里。

已经退休的老年人，孩子都长大成家，房贷也清了，需求又变了。更多是放在医疗和意外上，不用再背负高额的身故责任。

2.算清楚你能承受的年保费预算

实话实说，真没必要把生活费都挤出来买保险。有人为了买所谓的全保障，每年交的保费占年收入快三成，连孩子学费都要攒半天，真遇到个急事拿不出钱，最后只能退保，还亏了本金，何苦呢？

一般来说，保费控制在年结余的十分之一以内，或者年收入的5%-10%之间，就不会影响正常生活。当然这个数字不是死的，你根据自己的情况调就行。

3.对应风险找险种，别搞反顺序

怕意外受伤看病花钱？对应意外险。怕生大病花光积蓄？对应百万医疗险。怕得了重疾好几年不能上班，收入中断？对应重疾险。怕自己走了之后家人还不上房贷养不了家？对应寿险。想存钱养老或者给孩子留教育金？那是理财类险种的事。

先把保障型的需求搞定，再考虑其他的，不会错。

需求分析里最常见的几个误区

1. 跟风买，别人买啥你买啥

邻居买了教育金，你也跟着买。殊不知你自己连百万医疗都没配，真生个病，教育金还得取出来填窟窿，利息都没赚到，还要亏手续费。每个人家庭情况不一样，需求天差地别，抄作业没用。

2. 先给孩子买，大人裸奔

这是最多家长犯的错。孩子出事，最多是花一笔医疗费。家庭支柱出事，那才是直接断了整个家庭的收入来源。优先级一定是先大人，后孩子。

3. 追求大而全，一张保单保所有

很多人嫌麻烦，想买一份保险啥都管。这种保单往往什么都沾一点，什么保额都不够，还贵得离谱。拆分买不同险种，比一张大而全的保单，灵活度高得多。

合规提醒

• 本文仅做保险知识科普，不推荐、不销售任何保险产品，不构成任何投保建议。
• 所有保险产品的健康告知、免责条款、等待期、续保规则、理赔条件等内容，均以保险合同原文和保险公司官方说明为准。
• 不同个人的家庭情况、收支情况不同，需求也存在差异，本文仅梳理通用方法，具体请结合自身实际情况咨询保险公司官方渠道。