很多人来找我问保险，第一句永远是「你帮我看看哪款产品好」。我从来不会直接接话。我只会反问一句：你先说说，你买保险是为了啥？
这不是绕弯子。90%买错保险的人，都跳过了最关键的一步：需求分析。
保险需求分析，到底在分析什么？
很多人以为需求分析就是列个「重疾+医疗+意外+寿险」的清单，照着买就行。不对。那是产品清单，不是你的需求。
需求是扎到你自己的生活里找的。你挣多少钱，你扛不扛得住一场大病的花费，你万一倒下了有没有房贷要还，有没有人要养，这些才是你的真实需求。
二十出头单身刚工作，在大城市漂着，存款不到五万，你最大的需求是别一场大病花光你攒的首付，对吧？结婚十年，孩子刚上小学，房贷还有两百万没还，夫妻两个是全家收入来源，你最大的需求是万一你倒下了，房贷能还清，孩子能读完书，老人能养老，对吧？
完全不一样。
做需求分析，三个核心步骤
不用搞复杂的表格算半天，记住这三步就够。
1. 先算你的风险缺口
所谓缺口，就是出事之后，一共需要多少钱，你自己能拿出多少钱，差的那部分，就是需要保险来填的缺口。
比如一场大病，治疗费加三五年康复期的收入损失，大概要准备大几十万，你自己存款只有十万，那差的几十万就是缺口。如果你是家庭支柱，万一不幸走了，房贷剩下一百万，孩子养到十八岁还要几十万，加起来一百大几十万就是你的缺口。别拍脑袋说我买十万二十万就行，真不够用。
2. 再排风险优先级
大部分家庭预算都有限，不可能一口气把所有保障都买齐。那就要分顺序。
先给谁买？先给赚钱的家庭收入支柱买，再给不赚钱的老人孩子。别搞反了，很多人上来先给孩子买一堆，自己什么都没买，这完全错了。大人本身就是孩子最大的保障啊。
先保什么风险？先保能掏空你家底的大风险，再保几百上千就能解决的小风险。你预算只有几千，先买百万医疗、意外险、重疾，别先买什么小额门诊险、返还型教育金，纯属本末倒置。
3. 最后卡准预算范围
说实话，保费别给家庭造成太大负担。行业通常的参考是，年交保费占家庭年收入的5%-10%左右，这不是死规矩，就是个参考。
你刚工作年收入十万，一年拿五千出来买保险，压力不大，也能配齐核心保障。没必要打肿脸充胖子，一年拿两三万买贵的，交两年手头紧交不起，退保只能退现金价值，损失一大笔，太亏了。
绝大多数人都会踩的需求分析误区
我见过太多人，需求分析做错了，买完保单好几年越想越不对，退保亏手续费，不退又闹心。这几个坑一定要避开。
第一个坑：跟风买。别人买什么我买什么，哪款火就抢哪款，完全不管别人的家庭结构、收入、健康状况和你根本不一样。适合别人的，未必适合你。
第二个坑：只爱返还型，嫌弃消费型。很多人觉得消费型保险交了钱拿不回来，亏了。说白了就是赌自己不会出事，非要赚保险公司的钱。可返还型保费比消费型贵一倍都不止，占用了你本来就不多的预算，最后核心保额买不够，真出事了赔的钱不够用，亏的到底是谁？
第三个坑：追求大而全。一张保单保所有，听着特别省心，又保重疾又保身故又保理财，其实呢，每一项的保额都低得可怜，真出事了哪都不够赔，羊毛永远出在羊身上。
第四个坑：先定需求再看健康。很多人算完缺口排完优先级，选好了产品，去投保才发现，自己甲状腺结节三级、高血压，根本过不了健康告知，白忙活半天。所以做需求分析的时候，就得先把自己的体检报告、住院史捋一遍，心里先有数。
合规提醒
1. 本文仅做保险知识科普，不推荐任何保险产品，不评价任何保险公司和产品的优劣，不构成任何投保建议。
2. 所有保险产品的健康告知、免责条款、等待期、续保规则、理赔条件，都以您拿到的具体保险合同，以及保险公司官方说明为准。
3. 如果对您自身的需求、投保规则有疑问，建议咨询保险公司官方渠道或持证专业从业人员。
买保险，从来不是买产品，是买你要的安全感。找对自己的需求，比找十款所谓的好产品都有用。别着急下手，多想想自己要什么，错不了。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然