前阵子帮楼下张姐理理赔，她去年冬天雪后出门倒垃圾，踩滑摔了一跤，桡骨骨折住了一周院。算下来总花费十万出头，社保报销了四万，剩下六万多找百万医疗险报，最后到账五万不到。张姐拿着理赔单找我问，我买了好几百万保额，平白无故少了一万，这钱哪去了？
哦，那扣掉的一万，就是很多人买保险时瞟一眼，根本没放心上的免赔额。
先掰明白：免赔额到底是什么
其实说穿了特别简单。免赔额，就是保险公司不负责赔，得你自己承担的那部分额度。说白了，就是「门槛费」。
比如你去医院花了8000块，保单免赔额是10000，那这8000全都得你自己出，保险公司一分不赔。要是花了15000，免赔额10000，那保险公司只赔超出的5000块。
不光医疗险有，意外险的意外医疗责任有，车险的车损险也会有，不少小额医疗险也会设个一两百的免赔额。
很多人刚听到这，第一反应就是，合着保险公司就是不想赔钱呗？说实话，我刚接触保险的时候也这么想。不过话说回来，存在即合理，免赔额真不是凭空变出来坑人的。
那些坑过无数人的免赔额误区
第一个误区：免赔额就是保险公司耍流氓。
真不是。你想，如果连一百几十块的头疼脑热都要找保险公司理赔，保险公司每一笔都要收资料、核赔、打款，人力运营成本一下子就上去了。这些成本最后都会摊到保费里，到头来还是咱们买保险的人多掏钱。
正因为有免赔额过滤了小额理赔，我们才能买到几百块就能有几百万保额的医疗险，对吧？要是真的全赔，一年的保费得翻好几倍，反而不划算。
第二个误区：所有免赔额都一样。当然不一样。这里要分好几种情况，坑最多的就是这俩：
绝对免赔额vs相对免赔额，这俩差别可大了。举个例子，免赔额都是5000，你看病花了6000。相对免赔额的话，超过5000了，6000全赔。绝对免赔额的话，要去掉5000，只赔1000。目前国内绝大多数商业保险用的都是绝对免赔额，买的时候要看清楚合同里写的是哪种。
年度累计免赔额vs单次免赔额，这是最多人搞错的点。很多人觉得，免赔额是每次理赔都要扣一次。比如我买的百万医疗险有1万免赔额，那我每次住院都要先扣1万，一年住三次就得扣三万。
真不是啊！现在绝大多数百万医疗险的1万免赔额，都是年度累计的。就是说，一整年下来，你自己掏的符合要求的钱加起来，超过1万的部分才赔。比如你今年住了三次院，每次自己花4000，三次加起来就是12000，累计超过1万免赔额了，超出的2000就能赔，不是每次都扣一万。
第三个误区：0免赔一定比有免赔额好。很多人一看0免赔，眼睛都亮了，觉得全赔多好啊。说实话，0免赔当然理赔体验好，但对应的，保费肯定会比有免赔额的贵啊。羊毛出在羊身上，这个道理大家都懂。所以真没必要盲目追求0免赔，看你自己的实际情况就好。
买保险时，关于免赔额要留心什么
第一，一定要看清楚免赔额的规则：是单次还是累计？是绝对还是相对？别拿到保单就扔抽屉角落，真出事了才翻出来看，那时候再明白过来就晚了。
第二，社保报销的部分，能不能算进免赔额？这个不同产品规则不一样，有的产品说，社保报销过的钱，可以算进免赔额的累计里，有的不行。这点差别还挺大的。
举个例子，你总花费10万，社保报了6万，剩下4万。要是社保报的6万算进免赔额，那你早就超过1万免赔额了，4万全可以按规则报；要是不算，得你自己掏的4万才开始算，那还是要扣掉1万，只赔3万。差了一万呢，对吧？
第三，不要一竿子打死有免赔额的产品，也不要盲目追0免赔。就拿常见的百万医疗险来说，一万免赔额其实真没那么可怕，一万以下的小额花费，大多数家庭都能承担，换来了更低的保费，其实挺划算的。如果你真的想连小额都报，可以搭配一份小额医疗险，也花不了多少钱。
其实啊，保险里的大多数规则，都不是故意设卡坑人。免赔额本质就是一个风险分摊的设计，把小风险留给我们自己承担，换更低的保费，把大风险转给保险公司，本来就是挺合理的事儿。不用一听有免赔额就直接排除，弄清楚规则，跟着自己的需求走就好。
温馨提示：以上内容仅做保险基础知识科普，不构成任何投保建议，所有规则以保险合同原文以及保险公司官方说明为准，不推荐任何具体产品，不对理赔结果做任何承诺。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨