昨天在小区楼下的咖啡店碰着张姐，坐我对面唉声叹气，一杯冰美式放了快一小时都没喝几口。掏出来手机给我看核保结果，我一瞧，加费承保。她皱着眉头问我，这是不是就是保险公司嫌弃我身体不好，故意多收钱？要不要干脆不买了？
什么是加费承保？说人话就是这么回事
很多人第一回听这个词，都觉得玄乎，甚至觉得是保险公司坑人。其实真不是。你就把核保当成理发店烫头，你要烫个层次复杂的大波浪，比普通直发费药水费时间，老板多收你几十块手工费，合理吧？
保险公司卖保险，收的保费本来就是对应风险的。标准体就是风险和保险公司预设的一样，收标准保费。如果你的身体有一些小异常，未来发生风险的概率比标准体高一点点，保险公司愿意保你，那自然就多收一点保费，对应多出来的风险。
加费承保，你的保障内容和标准体投保的人一模一样，没有任何区别。不是说给你单独列一堆免责，也不是说以后理赔就会针对你。就是单纯多交点保费，换一份正常的保障。
和加费常放在一起说的还有除外承保，就是某一类相关疾病不赔，其他责任正常。加费承保本质上是保险公司愿意承担你的全部风险，只是多收点钱，比直接拒保，连投保资格都没有，已经好太多了。对吧？
哪些情况会碰到加费承保？说几个大家常遇到的
说实话，现在谁体检查不出点小毛病啊？二十多岁的人，十个有八个有甲状腺结节，还有不少体重超标的，三十岁以上血压血脂有点异常的也一抓一大把。这些不是什么绝症，大部分都不会直接拒保，很多就是加费。
我举几个大家常碰到的情况：比如BMI超过28，重度肥胖，大部分公司会加费；比如高血压一级，没有其他并发症，可能加费；甲状腺结节、乳腺结节，分级在2-3级，部分公司会加费；还有乙肝病毒携带者，肝功能一直正常，也有不少是加费承保；甚至有些肺炎治愈后半年投保，也有可能碰到加费。
这些情况都不是说你身体差到不能保了，就是风险比普通人高一点，保险公司多收点钱，照样给你保。
不过话说回来，不同保险公司核保的尺度真的差很多。同样的BMI30，这家公司加15%保费，那家可能就是标准体，还有的可能只加10%，所以真的不用一家说加费就觉得自己只能这样了。
碰到加费承保，到底接不接？很多人都纠结错了
我见过最多的误区，就是一看到加费，当场就炸了。凭啥我比别人多交钱？我不买了！
真的，每次听到这话我都替他们捏把汗。你现在身体有点小异常，保险公司愿意加费给你保，这已经是很不错的结果了。你今天拒绝了，再过两年，结节长大了，血压更高了，到时候别说加费，直接拒保，你连买的机会都没有了。
说实话，常见情况的加费一般幅度都不大。大部分就是加10%到30%，一年多交个三五百，最多一千多，平均到每个月就是几十块钱。换一份长期保障，真的犯不上因为这点钱放弃。
当然也不是说不管加多少都得硬接。如果加费幅度特别高，比如一下子加了50%以上，一年多交大几千，完全超出你预算了，那也没必要硬扛。你可以试试换几家公司投保，不同核保尺度不一样，说不定就能拿到更宽松的结果。
还有一个误区特别多人信：加费承保理赔会被保险公司故意卡？
扯。只要你买的时候如实做了健康告知，核保的时候保险公司已经清楚知道你身体的情况了，才给你做的加费承保，以后出险符合合同约定，该赔肯定赔，不会因为你加过费就区别对待。别听网上那些瞎扯的。
说白了，买保险就是趁还有资格的时候提前安排。很多人年轻的时候觉得自己身体好，一点小毛病不当事，碰到加费就任性放弃，等真出了问题才想起买保险，那时候真的晚了。
温馨提示：本内容仅做保险基础知识科普，所有核保结论、理赔规则均以保险合同及保险公司官方说明为准，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，不推销任何保险产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北