等到申请理赔的时候，才被告知当初未如实告知，合同解除，钱也不退，哭都没地方哭。
这锅真不是保险公司甩，核保这一步，本来就是买保险绕不开的坎。
到底什么是核保？本质就是保险公司做风险筛选
一句话讲，你想买保险公司的保障，保险公司要先看看你会不会带来太高的理赔风险，评估完给你一个结论，这个过程就是核保。就像你开奶茶店，有人点单之前要先看一下对方有没有团购券、有没有优惠券过期，本质都是筛选，不是故意刁难。
先给结论：核保是买保险的必经流程，不管线上还是线下产品，都要核保，没有例外。
核保有哪几种？不同场景走不同流程
现在常见的核保有三种，大家可以对号入座：1. 智能核保
这是线上产品最常用的，你填健康告知的时候，碰到不符合的选项，点进去就会进入智能核保页面，一步步回答问题，系统当场出结论，全程几分钟搞定，也不会留下任何投保记录，方便得很。
2. 人工核保
如果你的身体异常比较复杂，智能核保没有对应的选项，就需要走人工核保。你把体检报告、病历、出院小结这些资料上传给保险公司，核保专员人工评估，一般三到七个工作日出结果，会留下正式的投保记录。
3. 预核保
说白了就是提前试水，你还没正式投保，先把自己的身体情况告诉保险公司，保险公司提前给你一个初步的核保结论，就算结果不好，也不会留下投保记录，不会影响你后续买其他产品。
很多人不知道有预核保这个选项，其实对身体有异常的朋友来说，非常实用。
核保完会给你不同的核保结论，常见的五种：
– 正常承保：你符合要求，直接按条款保障，皆大欢喜。
– 加费承保：你的风险比普通人大一点，多交一点保费，还是可以保。
– 除外承保：你已经有异常的部位相关的疾病不赔，其他所有责任正常保。
– 延期：目前风险不确定，让你过半年或者一年复查完再投保，现在不接。
– 拒保：目前风险太高，保险公司不接受你的投保。
这些核保误区，绝大多数人都踩过
误区一：我只是小毛病，肯定过不了核保，干脆不买了。
很多人体检出个甲状腺结节、轻度脂肪肝、血糖稍微高一点，就觉得自己肯定买不了，直接放弃配置保障。实际上，绝大多数的常见小异常，都能正常承保或者除外承保，真的没你想的那么严格。
误区二：我没住过院，体检异常不用告知，核保肯定能过。
这是最坑的一个误区。只要是医院或者正规体检中心留下的记录，不管你是门诊还是体检，哪怕你只是当时开了点药，都要如实告知。不要抱着侥幸心理，现在医院数据联网，保险公司理赔调档一查一个准，真瞒不住。
误区三：被一家公司拒保了，这辈子都买不了保险了。
不对的，每家保险公司的核保宽松程度不一样，同样的情况，这家拒保，另一家可能就给除外承保了。而且如果你后续身体状况好转，复查结果正常了，隔段时间再投保，也有可能拿到好的结论。
误区四：核保没过，我偷偷换一家不告诉就行了。
千万别这么干，投保的时候大多都会问你最近有没有被其他保险公司拒保、延期过，你要如实回答，隐瞒的话后续还是会埋雷。
最后说几个必须记住的点：
1. 一定要做如实告知，问什么答什么，不问的不用主动说，不用过度告知，但也绝对不能隐瞒。
2. 投保前尽量不要做新的体检，如果你已经知道自己身体有异常，按已有报告告知就行，贸然体检出新异常反而可能影响核保。
3. 如果对核保流程或者自己的情况有疑问，直接找保险公司官方客服咨询，不要自己瞎猜。
合规提醒
本文仅做保险知识科普，不构成任何投保建议，不预测任何核保结论，所有健康告知要求、核保规则、最终结论，都以你投保的具体保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然