前几天楼下卖水果的张姐拉着我唠嗑，愁眉苦脸的。说三年前买了份大病保险，当时脑子一热选了10年缴费，每年要交快一万二。那时候她水果店生意好，觉得这点钱不算啥。这两年生意淡了，儿子又要升高中交补课费，每个月掰着手指头过日子，这笔保费成了年年都要过的一道坎。退吧，交了三年亏好几万，不退吧，交的实在费劲。说白了，都是当初选缴费期间的时候没走心。
什么才是缴费期间？别和保障期限搞混
很多人买长期保险的时候，翻来覆去看保额看保障责任，偏偏最后选缴费期间的时候随便勾一个，根本没当回事。还说不就是交钱的时间吗，有啥好琢磨的。
还真不是。最常见的误区，就是把缴费期间和保障期限混为一谈。
举个最简单的例子。你买一份长期重疾险，约定缴费期间20年，保障期间终身。意思就是：你只需要连着交20年的保费，交完这20年，这辈子都不用再掏一分钱，但是保险公司一直要给你提供保障，直到终身。
一个是你掏钱的时间段，一个是保险公司给你扛风险的时间段，完全两码事。别搞混了。
之前有个粉丝找我，说自己选了「缴费终身」，觉得是不是一辈子都要掏钱，会不会亏。其实现在不少产品也支持缴费终身，一般是放在终身寿险或者年金险里，还是要看你自己的需求，不用谈之色变。
缴费期间选长还是选短？没有标准答案
网上吵来吵去，一会说越长越好杠杆高，一会说越短越好少交利息，给很多新手整懵了。说实话，哪有什么放之四海而皆准的答案，全看你自己的情况。
先说说，适合选长缴费期的情况。
比如刚工作没几年的年轻人，年收入不高，手里余粮不多。你一年赚十万，要买一份重疾险，选10年缴每年要交八千，选30年缴每年只要交四千。差了一半的钱，对年轻人来说，压力完全不一样。四千块一年，平均下来每个月三百多，少喝两杯奶茶就出来了，不会影响日常生活。
还有很重要的一点，大部分长期健康险都带保费豁免责任，什么意思？就是如果你在缴费期间得了合同约定的疾病，剩下没交的保费就不用交了，保障继续有效。那缴费期越长，你能享受到这个福利的概率就越高，相当于保险公司帮你交了剩下的钱，这个便宜为什么不占？
当然，豁免的具体范围和规则，一定要以你自己的保险合同为准，别一概而论。
有人说，长缴费总保费多，算下来不划算啊。三十年后的一块钱，能和现在的一块钱比吗？二三十年前一百块够一个人花一个月，现在一百块够买几斤猪肉？通胀一直在，未来的钱本来就不值钱，现在把钱留在自己手里，应付日常开销和突发情况，不比提前掏空钱包香？
不过话说回来，也不是所有人都适合选长缴费期。
比如你已经五十岁了，再过十年就退休，退休之后就靠固定退休金生活，你非要选20年缴费，那你七十岁了还要从退休金里挤钱交保费，这不纯纯给自己添堵吗？
还有手里有一大笔闲钱，就是不想拖着交，就想早点交完完事，那选短缴费期也完全没问题，本来就是个人选择。
缴费期间，最容易踩的几个坑
聊到这，再给大家提几个醒，都是这么多年帮朋友梳理保单，见得最多的坑。
第一个坑：忘了交保费，保单莫名其妙失效。
很多人选了自动扣费，后来换了银行卡，忘了去保险公司改信息，要么就是那张卡平时不用，也没往里存钱，结果错过了缴费时间。这里一定要记牢，长期保险一般都有60天的宽限期，宽限期内哪怕你没交钱，保障还是有效的，只要在60天内把保费补上，什么都不影响。
真要是过了宽限期没交，保单就会进入中止期，这时候真出了事，保险公司不赔。想要恢复保障还要办复效，重新做健康告知，万一这几年身体出了点小问题，说不定复效都通不过，好好的一张保单就废了，太可惜。
第二个坑：打肿脸充胖子，硬撑着交保费。
不少人买保险的时候，总想保额买高点，保障买全点，算下来一年交好几万，占了年收入快三成，本来日子过的轻轻松松，买完保险一下子紧巴巴。遇到个换工作、家人生病，直接拿不出钱交保费，最后只能退保，头几年退保只能退现金价值，交了十万可能只退两三万，损失全自己扛。
买保险本来是给你托底的，不是给你上枷锁。根据自己的收入来，别硬扛。
第三个坑：交不上就随便退，没想过其他办法。
很多人一交不上就直接退保，其实真的遇到暂时的资金困难，除了退保，还可以申请保单中止，两年内凑够钱了还能复效，也可以申请减额交清，把当前的现金价值折算成保额，不用再交钱，保障继续有效，虽然保额会降，但比直接退保损失小多了。当然，这些业务的规则也都要看合同，不是所有产品都支持。
温馨提示：本文仅做保险基础知识科普，内容仅供学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。所有保险相关的规则、权益，均以对应保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
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