医保到底分哪两类，有啥不一样？
我们国家的医保，本质是国家给的基础医疗福利，一共就两类。不存在第三种。
第一类是职工医保，给上班族交的，每个月扣一次费，单位帮你出大头，个人只出小部分。灵活就业人员也可以自己交职工医保，全部费用自己出。
第二类是居民医保，给没有交职工医保的城乡居民交的，一年一交费，费用比职工医保低很多，交一年保一年。
最核心的差别，主要是三点：
- 有没有个人账户：职工医保大部分地区都会给个人账户划账，每个月几十到几百不等，可以去药店买药、付门诊自付部分，直接刷。居民医保一般没有个人账户。
- 退休待遇：职工医保交够当地规定的年限，退休之后不用再交钱，就能一直享受报销待遇。居民医保不行，永远交一年保一年，不交就停。
- 报销额度：职工医保的报销比例、年度封顶线，整体比居民医保高，对应交的钱也多很多。
医保报销的核心逻辑，其实就三条
很多人觉得医保报销规则绕，其实拆解开就三句话，看完就能懂。
只报医保目录范围内的费用
国家统一出了医保药品、诊疗项目、服务设施目录，把所有项目分成三类：甲类、乙类、丙类。甲类全部纳入报销基数，直接按比例报；乙类需要你自己先付10%-20%左右，剩下的部分再进报销基数；丙类全自费，医保一分不报。
像进口抗癌药、医美整形、正畸、保健理疗、体检，大部分都属于丙类，得自己掏钱。
有起付线和封顶线
起付线就是「报销门槛」，你得先自己花够这个钱，超过的部分才给报。比如你住院花了800，当地住院起付线是1000，那一分都报不了。如果花了2000，超过的1000才进入报销流程。
封顶线就是一年里，医保最多给你报的额度，超过封顶线的部分，走医保自带的大病保险二次报销。
按比例报销，不是全额报
哪怕在范围内，也不会全报，报销比例和医院等级挂钩，一般基层医院比例高，三甲大医院比例低，说白了就是鼓励小病去小医院，大病再去大医院。比如社区门诊可能报80%以上，三甲门诊可能只报50%左右。
流传很广的几个误区，一定要理清楚
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误区一：年轻身体好，医保断缴没关系
真不是。先不说万一突发疾病意外，断缴期间不给报销，平白多花几十万。职工医保断缴超过3个月，很多地方的连续缴费年限会清零，累计缴费年限够不够直接影响你退休能不能享受免交待遇，得不偿失。
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误区二：只要住院，医保就一定能报
不对。有很多情况明确不给报：比如工伤应该走工伤保险，比如第三方全责的交通事故，应该由第三方赔偿，还有美容、养生、出国看病、特需部国际部的自费部分，大多都不在报销范围内。
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误区三：职工医保一定比居民医保好，必须选职工
没有绝对的好坏，看你的情况。上班族肯定交职工，单位出钱，不用你操心。如果你是自由职业，预算充足选职工，预算有限选居民也能有基础保障，总比没有强。
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误区四：大病保险要额外买，是商业保险
不对。大病保险是医保的一部分，不用额外交钱，医保报销完，超过封顶线的大额医疗费用，大病保险会再按比例报销一次，是国家给的二次福利。
实用提醒
- 异地就医一定要提前备案，现在大部分地区都支持线上备案，微信支付宝就能办。不备案的话，报销比例会降很多，甚至直接没法报。
- 职工医保的累计缴费年限，各地要求不一样，有的地方男满25年女满20年，有的地方统一20年，具体要查当地医保局的官方规定，不是全国统一的。
- 居民医保的缴费时间是固定的，一般每年下半年交下一年的，别错过缴费时间，错过就没法补了，当年就没保障。
合规提醒
我国医保实行统筹地区管理，不同城市、不同地区的缴费标准、报销规则、待遇要求都有差异，本文内容仅做基础科普参考，具体政策请以当地医保部门官方公布的信息为准，本文不构成任何投保或待遇申领建议。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知