扒开保险赔付比例的底：没你想的那么复杂

到底什么是赔付比例？说人话就是你能拿几成钱

常见险种的赔付比例，各自是怎么算的

1. 医疗险（报销型）
医疗险是报销你花出去的医疗费，赔付比例大多和两个因素挂钩：是否经过社保/医保报销，是否在约定的保障范围内。
一般来说，经过社保报销后，赔付比例大多在60%-90%之间；如果没经过社保直接找保险公司报销，赔付比例通常会砍半，大多只有30%-60%。
有没有例外？当然有，具体看合同。

2. 重疾险（定额给付型）
常规的重疾险，确诊合同约定的重疾，一般按100%基本保额赔付。但是！很多产品对轻度疾病、中度疾病，会设置不同的赔付比例，比如轻症赔30%保额，中症赔60%保额，不是所有病都赔100%。
有些产品会有额外赔付责任，比如投保前十年得重疾赔150%，这个也要看合同约定。

3. 意外险的意外伤残责任
这是最多人踩坑的地方。很多人以为意外伤残只有全残才赔，不对。
意外伤残是按照伤残等级对应比例赔付的，国家统一把伤残分成10级，1级最重，10级最轻。1级伤残赔100%保额，每降一级少赔10%，10级伤残就赔10%保额。
比如你摔断了一根肋骨，定了10级伤残，保额100万，就能赔10万，不是只有全残才能拿到钱。

4. 意外险的意外医疗责任
和医疗险一样，属于报销型，赔付比例规则和医疗险差不多，也是和是否经过社保挂钩。

关于赔付比例的常见误解，提前避坑

第一个误解：只要符合责任，就一定会按合同写的比例赔。
不对。如果你没有如实做好健康告知，或者事故属于免责条款范围，或者没过等待期，哪怕赔付比例写得再高，也拿不到赔偿。

第二个误解：赔付比例越高，产品一定越好。
说实话，赔付比例从来不是孤立的。同样是医疗险，90%赔付的产品，免赔额可能比80%赔付的高，或者免责条款更多，不能只看比例一项下结论。

第三个误解：买了多份保险，能按比例重复赔。
得分类型。定额给付型的产品，比如重疾险、寿险、意外险的伤残责任，买多少份都可以叠加赔付，每份都按自己合同的比例赔。但是报销型的产品，比如医疗险、意外医疗，总赔付金额不会超过你实际花的医疗费，不可能让你赚钱，这个是基本原则。

第四个误解：赔付比例是固定不变的。
有些产品的赔付比例会随着续保时间上涨，或者跟是否在约定医院就医挂钩，比如去私立医院赔付比例降一半，去公立特需也可能不一样，这些细节都要翻合同看。

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