上周陪楼下张阿姨整理家里的旧保单，翻出一份十年前买的重疾险，老太太拍着大腿叹气。说当年买的时候，业务员跟她说早点交完省心，怂恿她选了5年缴。那时候她刚退休，手头就十万块养老钱，为了交保费，硬生生推了三次老姐妹的旅行团，连爱吃的进口车厘子都改成买打折的国产樱桃。等交完保费才反应过来——自己当时根本没必要这么紧巴巴。
说白了，这就是没搞懂缴费期间的门道，随便选坑了自己。今天就掰碎了说，给大家提个醒。
什么是保险里的缴费期间？其实很好懂
说白了，缴费期间就是你买了保险之后，要交多少年保费，就这么简单。
不同险种，常见的缴费期间也不一样。比如一年期的医疗险、意外险，缴费期间就是一年，每年交一次就行。长期重疾险、寿险，选择就多了：从一次交清的趸交，到3年缴、5年缴、10年缴、20年缴，甚至还有30年缴、交至终身的选项。
说实话，90%的人买保险的时候，注意力全放在「保什么」「保额多少」「赔不赔癌症」上了，翻合同翻不到这一页，就随便听业务员一句话选了。最后要么每年压力太大交不起，要么总保费白扔不少钱。
选长缴还是短缴，核心看这几点
很多人第一反应：缴费时间越短，总保费越少，肯定更划算对不对？
这话只说对了一半。总保费确实是越短缴越少，但是你得结合自己的实际情况看。
举个例子，刚毕业工作没几年的小年轻，月薪六千，手头存了几万块备用金，要买一份50万保额的重疾险。选趸交一次要交十几万，他肯定拿不出来，哪怕拿出来，备用金花光了，万一有点事急用钱怎么办？选30年缴的话，每年只要几千块，分摊到每个月也就几百块，少喝两杯奶茶就省出来了，压力很小。
更重要的一点，保费豁免。现在大多数长期保险都带豁免功能，要么是被保人出了约定的轻症、中症，剩下的保费不用交了，保障继续有效；要么是投保人出事失去缴费能力，也可以豁免。缴费期间越长，你能触发豁免的概率就越高啊。要是你5年就交完了，哪里还有豁免可享？
反过来，要是你手头刚好有一笔闲钱，放手里忍不住乱花，就想落个清净，不想每年记着交保费怕忘，那选短缴或者趸交也完全没问题。总保费少交一点，也符合你的需求，对吧？
不过话说回来，很多人算帐只算总保费数字，忘了货币贬值这回事。三十年之后的几百块，能和现在的几百块比吗？现在你觉得每个月交五百块有点压力，三十年之后，五百块可能就是一份普通外卖的钱，这点压力根本不算事。看起来总保费多了几万，实际折算下来，真的亏不了多少。
这些常见误区，好多人都踩过
第一个误区：我收入高，就必须选短缴。
收入高就更该留着现金流啊。你每年赚几十万，难道还差每年这几千块保费？把钱留着拿去做你熟悉的投资，或是提前给孩子存教育金，给自己存养老金，不好吗？非要一次性把钱都砸进保费里，把自己的现金流锁死，图什么呢？
第二个误区：忘交保费，保障直接就没了。
哪有这么夸张。长期保险一般都有宽限期，大多是60天，也就是从你该交保费那天算起，两个月内把保费交上，保障一点影响都没有。哪怕刚好在宽限期里出了事，保险公司也照样赔，只是会从理赔金里扣掉你欠的保费而已。
要是真的忘了交，过了宽限期也没关系，还有两年的中止期，两年之内你都可以申请复效，补交保费之后，保障就能恢复。当然了，复效一般需要重新核保，具体规则还是要看合同。
第三个误区：缴费期间选了之后随时能改。
大多数长期保险，缴费期间选完之后是不能改的哦。少数产品支持缩短，但很少能支持延长，所以选的时候一定要结合自己未来的收入预期想清楚，别脑子一热选了短缴，后来交不起只能退保，损失手续费不说，保障也没了，太亏。
本文内容仅供保险基础知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，所有关于缴费、宽限期、复效的具体规则，均以对应保险合同条款和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然