前阵子刷到同城一个博主的求助，34岁，互联网运营，去年冬天加班到九点，下楼踩滑摔了，颅内出血，开颅手术躺了大半个月，现在出院在家康复，快一年没法上班。他说一开始全家都在愁手术费，凑够了才发现，真正熬人的是没工资。
你怕的是治病花钱，漏算的是没收入
大部分人聊风险，第一反应就是大病要花几十万，四处凑钱。没人会主动提，要是半年、一年甚至好几年没法干活赚钱，一家子日子怎么过？
说实话，我之前也没当回事。直到这个博主说，他每个月房贷12000，孩子幼儿园学费3500，老婆每个月赚五千多，全填进去都不够，原来的积蓄撑了八个月，现在已经开始刷信用卡周转。
很多人买保险，先想着保额要够医药费，把收入损失这一块忘得一干二净。你掰手指头算，一个月净赚一万，三年不工作就是三十六万，够不够付一套小房子的首付？够不够给孩子存出大学学费？
这个数字，真不比一场大病的治疗费少啊。
不止大病，这些情况都会丢收入
别觉得只有癌症这种大病才会让你断收入。我见过楼下开水果店的老板，骑车进货被车撞了腿，粉碎性骨折养了一年半，店盘出去了，原本稳定的收入直接没了。也见过刚升部门经理的姑娘，查出来系统性红斑狼疮，要长期静养不能累，原来二十多万的年薪没了，只能在家做点兼职赚点零花钱。
说白了，只要你是靠上班干活赚钱的，只要你没法正常工作，就会面临收入损失风险。
有人说我有医保，单位有补充医疗，医药费能报啊。对啊，医药费能报，可是房贷能少交吗？孩子学费能免吗？老人赡养费能拖吗？
没人给你免啊。这些钱，照样要从家里出，本来收入就断了，坐吃山空的速度，比你想的快多了。
普通人对冲风险的几个思路
不是上来就让你买保险。先捋清楚自己家的情况。首先，手里留够现金流，至少三到六个月的固定开支，放灵活存取的地方，别动，这笔钱就是给你万一出事托底的。
其次，理清自己的负债和责任，要是你上有老下有小，背了几十年房贷，那确实要考虑用保险转移这块的损失。比如重疾险，核心作用之一就是补偿你患病后的收入损失，只要符合合同约定的理赔条件，赔的钱你想怎么花就怎么花，还房贷、养孩子、付康复费都可以。再比如定期寿险，要是人走了，剩下的几十年房贷孩子学费，赔的钱也能补上家庭的收入缺口。
说句实在话，买这类保险，核心就是保额要够覆盖至少3-5年的家庭支出+未还清负债，别买那种花里胡哨的，保额买一点点，真出事了起不到作用。
不过话说回来，每个人的收入不一样，负债不一样，能拿出来买保险的钱也不一样，没有标准答案，得自己算清楚。对吧？
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北