前阵子帮发小处理理赔。三千块的家财险，最后三万的损失一分没赔出来。
怪谁？只能怪他自己。
他当初贪便宜在某平台随便点了投保，手指一划就点了全部已读，根本没看到最后那条“房屋是否改动原有给排水管道”的询问，他租了老破小，嫌原来水管太细，自己改了全屋水管，这事就瞒下来了。后来出事了，水管接头老化崩了，把楼下业主的实木地板和新做的吊顶全泡了，楼下拉着他索赔，找保险公司，调投保记录一看，没告知，直接拒赔。这不，吃了哑巴亏。
别把如实告知当保险公司的圈套
很多人一听到如实告知，第一反应就是，保险公司这是挖好坑等我跳呢，就等着我答错了拒赔对吧？
说实话，真不是。
财险做的就是风险定价，你一栋放普通家具的住宅，和一栋堆了半楼易燃纸壳的仓库，风险能一样吗？你一台原厂素车日常上下班，和一台改了涡轮增压天天跑赛道的车，出险概率能差十倍。保险公司收你一千块的保费，是按素车的风险收的，你改了车不说，相当于花一千块买了一万块风险对应的保障，这对其他按时交钱如实说的投保人，本来就不公平。
我国保险法里本来就明确了，投保人要履行如实告知义务，这不是保险公司乱加的霸王条款。财险的如实告知，和人身险还不太一样，核心就是询问告知，不是无限告知。
什么意思？就是保险公司问你什么，你就老老实实答什么，没问到的内容，你根本不用主动说。你投保车险，保险公司只问你有没有出过重大事故，有没有改装动力系统，你不用主动说你上周刚擦了一下保险杠补了漆，这事根本达不到需要告知的程度。很多人瞎紧张，什么都想说，反而给自己找麻烦。
这些如实告知的坑，十个投保人九个踩过
我接触过的财险拒赔案例里，大半都是踩了如实告知的坑，不是故意瞒，就是根本不知道这是需要说的事。
最常见的就是抱着“反正保险公司查不到”的侥幸，问到了也瞒。真的吗？现在车险理赔，调你的维修记录，看你的改装痕迹，一查一个准。家财险出事，查你的装修记录，问一下物业，什么都知道。真要拒赔，你瞒不住。之前碰过一个车主，买二手车之后改了发动机，投保的时候没说，高速上自燃了，拖去定损，技师一眼就看出来动过发动机，调了投保记录发现没告知，直接拒赔，几十万的车，一分钱没拿到。
还有人把不可抗辩条款当挡箭牌，说“我投保的时候没说，过了两年就必须赔”，这完全是误读。不可抗辩条款不是故意隐瞒的护身符，要是你隐瞒的风险直接导致了事故，该不赔还是不赔，别拿这个当免死金牌。
最容易被忽略的坑，就是投保之后风险变了，也不告知。这点错的离谱。投保后保险标的风险增加，必须及时告知保险公司。比如你原来买了车险是家用，后来辞了职跑滴滴，营运风险比家用高太多，你得去告知保险公司，改营运性质，不然出了事故，大概率拒赔。
做好如实告知其实只要三件事
别觉得这个事多复杂，也不用你把祖宗十八代的情况都掏出来给保险公司，你买财险的时候只要记着这三件事，基本不会出事。
头一条，别懒，划投保页面的时候停下来，扫一眼那几行告知问了啥。别手指一直点下一步，啥都不看就点同意，那不是给自己埋雷吗？真要出了事，你说你没看，法律上也不支持你，因为你点了同意就代表你确认了内容，这个锅没人替你背。
第二条，问到的如实说，不确定的也说，别自己瞎藏。比如问到你车去年有没有出过险，你记不清是去年还是前年，你就说大概什么时候出过一次什么事故，别直接填“无”，就差那几天的事，没必要瞒。真要是小问题，说了也不会多收你几个保费，瞒住了才是大麻烦。
第三条，投保之后风险变了，赶紧说。别等出事了才想到补。比如你家原来自住，后来改成小区里的快递代收点，原来的住宅家财险风险等级不对了，你赶紧打电话给保险公司，要么改条款加一点保费，要么换合适的产品，比出事了哭着求赔偿强多了。
哦对，还有人问，那我就是不小心忘了说，也不是故意的，怎么办？说实话，只要不是故意隐瞒足以影响核保的重大风险，很多时候保险公司也不会一刀切拒赔，真不是故意的，主动和保险公司说清楚，拿出证据，大多都能协调。最怕的就是明明没说，还硬扛着不说，最后被查出来，那才是真的没了转圜的余地。
不过话说回来，如实告知从来不是绑住投保人的绳子，是给双方都立规矩。你说清真实风险，保险公司算对对应的保费，出事了该赔就赔，大家都省心。别总想着耍点小聪明占点小便宜，省下百十块的保费，最后赔几十万的时候哭，犯不上。
一句话总结：买财险做好如实告知，才不会赔的时候欲哭无泪。
作者|dananjin
排版|dananjin
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