上个月帮发小处理理赔收尾，他蹲在保险公司走廊抽烟，脸皱成了蔫黄瓜。半年前他赶接孩子，走神追了一台宝马X5的尾，对方修车加人员检查，一共花了12万出头。他只买了10万额度的三责险，交强险顶了2000，剩下一万八自己掏。
说多了都是泪。他说当年买车险，业务员说三责就是送的，买十万够了，保费还便宜，他就信了。那一万八，刚好是孩子一个学期的兴趣班学费，就这么打了水漂。
三责险到底帮你扛什么？
很多人买车，把交强险当必买，三责险全靠业务员推销，说加就加，说买多少就买多少。本质上，第三者责任险就是给你兜底：你开车撞了人、撞了车、撞了路边的栏杆商铺，只要是你该赔的钱，交强险不够赔的部分，三责帮你出。说白了，撞了别人，该你出的钱，额度够的话都能找它顶。
哦对了，别信那种“我车便宜，不用买高保额”的鬼话。你开三万的老面包，也可能撞上三百万的劳斯莱斯，也可能撞坏路边新开的奢侈品店落地窗，跟你自己车贵不贵没关系，只跟你撞的东西贵不贵有关系。
很多老司机说，我开了十几年车，技术好得很，从来不会出事。这话我不敢接。马路上跑的人多了，你不撞别人，保不齐你走神溜号踩错刹车呢？对吧。真出事一次，可能攒好几年的钱就没了。
这些情况，三责真的不赔
说实话，大部分人买完三责，从来没翻过一眼条款。真出事了才发现，原来有些情况不在赔付范围内。说几个最常见的，别踩坑。
第一个，撞到自己家人，不赔。之前碰到过真实案例，车主倒车没注意，把自己站在车后的老婆碰伤了，找保险公司理赔，直接被拒。条款里本来就有这条，被保险人及其家庭成员的人身伤亡，不在三责赔付范围内。当然，撞到别人家车主或者路人，是正常赔的。
第二个，私自改装加装，没告知保险公司出事不赔。你给车改了动力，加了超大拖车钩，没提前告诉保险公司，真因为改装出了事故，人家有权拒赔。如果你只是改了个车身贴膜不影响性能，那一般没问题，动了核心结构一定要说一声。
第三个，非营运车偷偷跑营运，出事不赔。不少人开私家车跑网约车、顺风车拉活，图省事儿不换营运类保险，真撞了人撞了车，百分百会被拒赔，这个坑已经有无数人踩过了。
故意撞车、酒驾毒驾这些违法的事儿，肯定不赔，这个不用我多说吧？
买三责，记住这几点就够
谁需要买？只要你开机动车上路，就得买。没例外。
额度怎么选？别听人瞎扯什么买50万够了。你想想，现在大城市随便一个伤残赔付，加上误工费营养费，一百万真打不住。撞个好点的进口车，修个车灯几十万也正常。日常在一二线城市开，建议选200万额度，一年也就多花几十块保费，不过一杯奶茶钱，换个踏实。三四线城市开，至少选100万，真不会错。
不过话说回来，也不是越高越好，你买个1000万额度，保费多花好几百，其实大多数普通人根本用不上，看你日常出行的路况：天天跑高速、上下班堵在车流里，就买高点；天天就开两公里去菜市场买菜，最低也别低于50万。
投保还有啥要注意？如果你改了车子用途，比如本来是家用，后来改成了拉货的货运车，一定要提前告诉保险公司，改一下承保信息，多不了几个钱，别省那点钱出事被拒赔，亏大了。
还有人问，不计免赔一定要加吗？肯定要加啊。不加的话，三责会有对应免赔率，出事了自己要掏15%到20%的费用，加了不计免赔，大部分合理费用都能全赔，也就多几块十几块钱，没必要省。
理赔的时候要注意啥？出事第一时间报交警报保险，别脑子一热就跟对方私了，自己签了字认了天价赔偿，回头找保险公司，人家不认超出合理范围的部分，亏的还是你自己。对方狮子大开口要多少钱，别乱答应，让保险公司跟对方谈，你别瞎掺和。
三责险从来不是给你的车买的，是给你自己和你全家兜底的安全网。毕竟谁也不知道明天开车出门，会碰到什么事。花小钱买够保障，真的不亏。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北