意外险保的「意外」，到底是什么？
很多人对意外的理解是“没想到的事”，对保险来说不是这么算的。意外险认四个条件，缺一不可： 外来的、突发的、非本意的、非疾病的。 一条一条捋： 外来的：就是从身体外面来的，比如摔了碰了被狗咬了，都是外来的。你自己得高血压中风那是自身身体出问题，不算。 突发的：就是一瞬间发生的，不是日积月累熬出来的。你天天搬货得了腰间盘突出，那是长期劳损，不算意外。 非本意的：就是你不想发生的，你自己故意骗保那肯定不算对吧。 非疾病的：这个是最容易踩坑的一点，很多人挂在这。比如猝死，本质是心脑血管疾病发作，不符合“非疾病”，所以普通意外险一般不赔。
意外险的核心责任，就看这三个
说白了，意外险的责任就三部分，大部分产品都离不开这三样，你打开合同对着看就行： 1. 意外身故/伤残：身故直接赔你买的保额，留给家人。伤残是按伤残等级按比例赔，一级伤残（最严重）赔100%保额，十级（最轻）赔10%，不是只有全残才赔哦——别信那些说只赔全残的，那是偷换概念。 2. 意外医疗：这是你这辈子最有可能用到的责任。小到摔破腿缝针，猫抓了打狂犬疫苗，崴了脚拍片子，大到意外骨折住院，都从这里报。 重点要看两个点：有没有免赔额，报销范围包不包括社保外用药。这些直接影响你能不能报，报多少。 3. 意外住院津贴：这个属于附加福利，住一天院给一天钱，一般几十到几百不等，用来补一下住院的误工损失，有就更好，没有也不用强求。 说实话，很多人买意外险反过来，只盯着身故买几百万保额，意外医疗只买一万还只报社保内，真遇到点小事反而报不了多少钱，完全搞反了重点。这些常见情况，意外险真的不赔
几个常见误区，帮你省点冤枉钱
• 误区一：给孩子买几十万上百万的意外险身故保额。银保监会有规定，10周岁以下未成年人身故保额最高给付20万，10-18周岁最高50万，买多了也不会多赔，浪费钱。给孩子买意外险重点看意外医疗就对了。 • 误区二：有社保有工伤险，就不用意外险了。工伤险只保工作时间、因工作导致的意外，你周末出门逛个街摔了，工伤险不管，意外险可以管，二者是互补的。 • 误区三：返还型意外险一定不好。不对，没有绝对的好坏，只是返还型意外险一般价格更高，而且很多产品只赔全残，普通伤残不赔，身故保额也不高，要不要买完全看你自己的需求，别只被“满期返本”忽悠就好。最后提个醒
作者|dananjin
排版|dananjin
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