上周帮楼下刚生完娃的张姐整理她攒的一堆保单，翻到一份重疾险的时候她突然指着“缴费期间：30年”这行字问我：“这到底啥意思啊？我当时听人说选长的好就选了，会不会多花钱啊？”
其实不止张姐，我帮好多朋友看保单，十个里有七八个搞不清缴费期间的弯弯绕。要么和保障期间混为一谈，要么选的时候闭着眼睛瞎选，踩了坑都不知道。
别再把缴费期间和保障期间搞混了
说白了，缴费期间就是你要给保险公司交保费的时间段。你买的是长期保险，比如保几十年或者保终身的重疾险、寿险，很少有人一次性把所有保费交完，大多会分好几年交，这个分的年限就是缴费期间。
好多人容易搞混的，就是把缴费期间当成保障期间。举个例子：30岁的小王，买了一份保终身的重疾险，选了30年缴费。那这30年，就是小王的缴费期间，每年都要交一次钱。而保障期间是终身——也就是说，哪怕小王交完了30年的保费，已经60岁了，这辈子剩下的日子，这份保单都有效，出事该赔还是赔，不是说交完30年就不管了哦。
选长缴费还是短缴费？核心看这两点
我每次被问到这个问题，都不会直接说选哪个，都是让对方自己对着这两点捋。
第一点就是有没有自带保费豁免。现在绝大多数长期健康险，都带了豁免责任——什么意思？就是如果你在缴费期间得了合同约定的病，或者全残之类的，符合条件，剩下没交的保费就不用交了，保障继续有效。那你想，缴费期越长，你能享受到豁免的概率是不是就越大？同样是第10年出事，选20年缴费只能豁免10年保费，选30年就能豁免20年，实打实省了一笔钱，这不香吗？
第二点就是你手里的预算和现金流。说实话，刚工作三五年的年轻人，每个月要还房贷房租，手里余钱不多，选长缴费最大的好处就是摊低每年的保费，同样的预算，能买到更高的保额。举个例子，同样买50万保额的重疾险，30岁男性，选20年缴费每年可能要交六千多，选30年缴费每年只要四千多，一下子压力就小了，还能多买十万二十万保额，划算多了。
不过话说回来，如果你已经人到中年，收入稳定存款多，不想常年记着交保费，那选短缴费也完全没问题。有人说“长缴费总保费更贵，亏了”，你品品，二三十年后的一百块，购买力能和现在比吗？30年缴费总交下来，总保费确实比20年多两万块，但这两万块大多是二十多年后才交的啊，二十多年后的两万块，说不定只够现在八千块的购买力，其实真没亏多少。
缴费期间这些坑，千万别踩
第一个坑：忘记缴费导致保单失效。这真的是我见过最多的坑。换了工资卡没告诉保险公司，银行卡里没钱扣保费，忘了交……结果呢？很多人以为忘了交没关系，有空再补就行，其实这里有两个时间点要记死。
第一个是宽限期，一般长期险都有60天的宽限期，这60天里哪怕你没交钱，保障还是有效的，真出事了保险公司照样赔，只要你在60天里把保费补上就行。过了60天宽限期还没交，保单就会进入中止期，这时候保障就停了，出事不赔了。中止期最长两年，两年内你可以申请复效，但是复效要重新做健康告知，重新算等待期，要是这期间身体出了点问题，很可能复效不通过，这份保单就直接废了。所以啊，最好绑定一张常用的不怎么销卡的银行卡，提前留够保费，别忘交。
第二个坑：缴费前几年冲动退保，亏很多。很多人买的时候脑子一热，买完回家想了想觉得不合适，就要退。你要知道，长期险缴费期前几年的现金价值都非常低，你交了三年一共三万块，退回来可能只有几千块，亏的不是一点半点。所以买之前一定要想清楚，别稀里糊涂就签字，退的时候才心疼。
第三个坑：想变更缴费年限，不是想改就能改。不少朋友买的时候选了短缴费，后来收入降了，想改成长的少交点，或者买了长缴费后来有钱了，想改成短的早点交完。大多保险公司只支持缩短缴费年限，不支持延长，少数支持延长的限制也很多，所以选的时候尽量一步到位想清楚，别指望之后改。
哦对了，所有的规则，每个保险公司都不一样，一切都以你自己的保险合同和保险公司官方说明为准。
本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，不推销任何保险产品，具体规则请以保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北