上个月跟老陈跑近郊摘葡萄，他开自己的家用车，过盘山路的时候为了躲一只窜出来的野鸡，蹭着山壁翻到浅沟里了。人没事就是都蹭了破伤，老陈膝盖缝了两针，我胳膊也缝了三针。走保险的时候，老陈说还好去年听人劝加了车上人员责任险，不然这大几千医药费，就得他自己全兜了。
十个买车险的，有八个跳过车上人员责任险
我接触过不少车主，买车险的时候，销售一提要不要加车损加三者，都不含糊，问到车上人员责任险，十个有八个直接摆手说不用。
误区真的挺多。
第一个误区，很多人说我买了交强险，买了两百万三者，还买这个干嘛？哦不对，交强险和三者险都是赔事故对方的，就是你撞了别人的车、撞了路边的行人，这俩赔，你自己车上坐着的家人朋友，一分钱都不赔。别搞混了这点。
第二个误区，我自己买了意外险，够了。意外险保的是你自己，那你拉朋友出门呢？总不能出事了让朋友自己掏医药费，找自己的意外险去报吧？人情债都比医药费贵，对吧？
还有人觉得这个保费贵，舍不得加。说实话，真不贵。每座10万保额，五个座位加起来一年也就两三百块，平均一个座位才几十，也就是一包中档香烟的钱。
为了省这几十块，真出事了亏大了。我之前听过一个例子，车主拉两个同事上班，躲车撞了护栏，两个同事都骨折，医药费加误工费小十万，车主没买车上人员责任险，自己掏了十万，心疼了大半年。
搞懂规则：哪些赔，哪些不赔
说白了，车上人员责任险的核心是跟车不跟人，只要是被保险人允许的合格驾驶员开这个车，出了交通意外，导致车上的司机或者乘客人身伤亡，依法需要车主赔的，保险公司按约定赔。
就拿老陈这个事说，他自己有合法驾照，车是正常年检，出事属于交通意外，所以不管是他这个司机，还是我这个乘客，医药费都能走他的车上人员责任险赔，最后扣完免赔，自己只花了几百块检查费，解决了大问题。
也别以为什么都能赔，说几个常见的不赔情况，提前记好：
没有营运资质跑黑车载客，出事不赔；车没停稳就违规跳车、上下车受伤，不赔；不是交通意外导致的，比如自身疾病在车上发病，不赔；故意制造事故骗保，那就更不用说了。
还有一种情况，你停车在路边，人在车外被自己车撞了，这种也不赔，因为你不属于「车上人员」了，这个界定很多人搞不清，提前说一声。
投保理赔，这几个提醒别漏
先说适合谁买。只要你经常拉家人朋友出门，跑长途多，或者是刚拿本的新手司机，别犹豫，直接买。要是你一年到头就自己一个人开，从来不带人，那最少也买个司机位，总比不买强。
再说保额怎么选。很多人图便宜，只买每座1万的保额，真不够用。现在随便摔个骨折住两天院，都得小一万，缝个针加检查大几千就出去了。建议最少每座10万起步，条件允许买每座20万、50万也没多少钱，一年也就多花百八十块，买个踏实。
理赔的时候要注意什么？第一，出事第一时间给保险公司打电话报案，别图省事私了签完字之后再找保险，没有事故认定书，没有现场证据，很多都赔不了，别给自己找麻烦。
第二，大部分普通的车上人员责任险，都是只赔医保范围内的医药费用，自费药、进口器材一般是不报的，这点提前心里有数，别到理赔的时候觉得坑。不过话说回来，哪怕只报医保内的部分，也比一分钱都不赔，全自己掏强啊。
我其实挺不理解那种，三者险随手买两百万，到车上人员责任险这儿，抠抠搜搜不买或者只买一万的操作。一年省几十百八十块，真出点事，几万块的缺口就得自己填，伤到朋友亲戚，连人情都赔进去，怎么算都不划算。
真的不值。
花小钱堵个不大不小的漏洞，车上人员责任险，买车险的时候别随手就勾掉，就这么简单。
作者|dananjin
排版|dananjin
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