关于车险，老司机都没搞懂的几件小事
2026-10-05 22:40:04
上个月楼下开网约车的王哥，凌晨倒车没注意，蹭了路边停的一辆保时捷帕拉梅拉。自己的面包车保险杠掉了，对方的后翼子板凹进去一大块。王哥说他觉得开了十几年车，从来没出过事，只买了交强险。最后算下来，对方修车花了七万多，交强险只赔2000，剩下的七万，全自己掏。
大多数人买车险，连保什么都没搞清楚
交强险是强制投保，不买不能上路，这是最基础的要求，哪怕你车放着不开，只要上路就必须买。现在的交强险总保额是20万，其中死亡伤残18万，医疗费用1.8万，财产损失只有2000块。没错，就是2000块。刚才王哥蹭的保时捷，光这一项，交强险就不够塞牙缝的，剩下的损失，都得靠商业险补。
商业险里，最常用的就是三个：车损险、第三者责任险、车上人员责任险。2020年车险改革之后，原来分散的很多附加险，比如玻璃单独破碎、涉水险、不计免赔，都直接并入车损险了，不用额外花钱买，这点确实比以前方便多了。
那车险什么情况不赔？说个最常见的，车辆没按规定年检，出了事故保险不赔。故意损坏、酒驾毒驾这种违法情况，就更不用说了，一概不赔。
机动车交强险责任保额划分表
这些误区，我见过太多人踩过
第一个误区，就是“我车便宜，开的少，只买交强险就行”。真的是拿自己半辈子积蓄赌运气。你开了十年没出事，不代表你一辈子不会出一次事。你不撞别人，万一不小心走神蹭了个好车，碰了个人，这点保额根本不够填坑。对吧？你开便宜车，不代表你不会碰到贵车啊。
第二个误区，“我买了全险，啥都不怕”。从来没有“全险”这个官方说法，都是销售图省事随口说的，最多就是把能买的主险都买了，该不赔的还是不赔。比如你把车借给没有驾照的朋友开，出了事，保险不赔。车在小区放着被人划了好几道，找不到肇事者，车损虽然赔，但也有绝对免赔额，不是全额给你报。
第三个误区，“三者险买100万够了”。说实话，现在100万真不一定够。一二线城市的医疗费用、人身赔偿标准都高，真出点严重的人身事故，几十万分分钟就没了。现在三者险从100万升到200万，保费也就多几十块一百块，真犯不上省这个钱。
家用车常见车险投保误区整理图
普通人买车险，就按这个思路选
普通人买车险，就按这个思路选
十万以下开了五六年以上的老车，车损险可以自己斟酌。如果车子折旧后本身就值几万，一年车损保费也要一千多，你平时开车稳，停车都是正规停车场，小刮小蹭你也懒得修，那确实可以不买。但是三者险一定要买够，最少200万，这个钱省不得，和你车贵还是便宜没关系。
准新车，或者十万以上的家用车，车损一定要买。现在车损已经包含了绝大多数常用的附加险，保费也没以前贵，真出事了修车钱保险公司出，不用自己心疼。
很多人纠结要不要买驾乘险替代座位险。其实看你自己的使用场景，座位险是绑定车辆的，谁开这个车出事都赔，驾乘险一般是绑定人的，你坐哪个车都能赔。要是你经常开不同的车，或者经常载朋友家人出门，买一份也没坏处，不贵，百八十块就能买到几十万保额。
说点理赔的实用提醒，出了事故，第一时间报交警，再联系保险公司。别私下揽责任，明明对方全责，你别图省事说“算了我全责走我保险”，最后对方回头讹你要额外赔偿，保险也不会帮你兜这个额外的锅。还有，不管谁的责任，都别私自挪车之后再报案，先拍好现场的全景、细节照片，把车挪到不堵路的安全地方再等处理，一定要留好证据。
还有，很多人买车险就比价格，比来比去就差几十块，最后拿到保单才发现，销售偷偷给你把三者保额降了，或是把该有的车损去掉了。一定要拿到保单之后花两分钟核对一下，你的车架号、车牌号对不对，买了什么险，保额多少，都扫一眼，真出了事才发现不对，哭都来不及。
买车险，就是买个兜底的踏实。不用乱买一堆用不着的附加险，也别为了省几百块，该买的不买。适合自己的，就是最好的。作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨
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关于车险，老司机都没搞懂的几件小事
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