买保险绕不开保额两个字。我见过太多人买了好几年保单，都没搞懂自己的保额到底是多少，更别说选对适合自己的保额了。
保额到底是什么？别和保费搞混了
好多人刚接触保险，上来就问：我一年交五千保费，出事能赔五千对吧？
大错特错。
保额就是保险公司约定好，出事之后最多能赔给你的钱。保费是你每年掏给保险公司的钱，这俩完全是两码事。
举个最简单的例子：一年交300块保费，买百万医疗险，保额是200万。意思就是，一年之内你符合要求的医疗费，最多可以给你报销200万，听懂了吧？
不过话说回来，不同险种的保额，意义真的不一样，不是所有保额都是直接把钱打给你：
- 重疾险、寿险、意外险的身故伤残责任：保额就是一次性给你的钱，拿到手怎么花没人管你。
- 医疗险、意外险的意外医疗责任：保额是报销的最高限额，你花了多少报多少，总金额不会超过保额，也不会超过你实际花的医疗费。
常见险种的保额，一般怎么参考？
没有通用的标准答案，但有通用的参考逻辑，给你理清楚：
重疾险保额：覆盖收入损失+自费开支
得了重疾，少说一两年，多则三五年没法正常工作，房贷车贷要还，家人要养，还有一堆医保报不掉的自费药、营养费。所以一般参考是，至少覆盖3-5年的家庭年收入。如果还有未还清的房贷，记得把房贷余额加上。
预算不够怎么办？先做足保额，再考虑保障期限。总比买了保终身，保额只有十万八万，真出事不够用强。
医疗险保额：满足大额医疗需求即可
目前市面常见的医疗险，保额多在100万到400万不等，足以覆盖多数大额医疗支出，根据自身情况选择就可以。
寿险保额：覆盖家庭债务+未来开支
寿险主要是给家庭经济支柱准备的，万一出事走了，要能撑起这个家接下来的日子。所以一般参考是，至少覆盖剩下未还清的贷款，加上孩子未来的教育金、老人的赡养费，再加10年左右的家庭基本开支。
意外险保额：覆盖身故伤残的收入损失
意外身故伤残的保额，一般参考是年收入的5到10倍，毕竟如果落下残疾，后续很长时间都可能影响正常收入，够保额才能覆盖损失。
关于保额的常见误区，很多人都踩过
我整理了几个问得最多的误区，你对照看看：
- 误区一：保额越高越好
保额越高，保费越贵，这句话永远没错。如果盲目追高保额，每年交的保费占了收入太大比例，交个三五年交不起退保，损失的还是你自己。合适的才是对的，不是越高越好。 - 误区二：保额就是一定能全额赔到的钱
真不是。比如意外险伤残是按等级赔付，十级伤残只赔10%保额，一级才赔100%。再比如医疗险有免赔额，赔付的时候要先扣掉免赔额部分，也不会超过你实际花的钱。还有很多带现金价值的保单，保额和你退保能拿的钱也不是一回事，别搞混。 - 误区三：小孩要买很高的保额
小孩没有家庭经济责任，而且银保监会本身对未成年人的身故保额就有上限规定，想买高也买不了。不用硬追高保额，够用到就行。 - 误区四：我已经有社保，不用买够保额
社保是报销基础，有报销上限，还有很多自费药自费项目不报，真得了大病，几十万的缺口，还是要靠商业保险的保额来补，别心存侥幸。
最后必须提醒你的话
1. 所有关于保额的约定，最终都以你的保险合同条款，以及承保保险公司的官方说明为准。本文仅做科普，不构成任何投保建议，不推荐任何具体产品。
2. 每个人的家庭结构、收入、负债、开支都不一样，没有放之四海而皆准的完美保额，一定要结合自己的实际情况判断。
3. 如果对自己已有保单的保额有疑问，直接联系承保保险公司的官方客服核对，不要轻信非官方的说法。
买保险，先够保额，再谈其他。这是最朴素，也最重要的原则。
作者|dananjin
排版|dananjin
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