前几天帮一个发小捋保单，他说五年前脑热买了大额寿险，现在刚换了房，月供压得喘不过气，想拿点钱出来救急，翻合同半天，一会看到减保一会看到退保，越看越懵，问我到底哪个划算。
其实问这个问题的人真不少，买保险的时候只想着买买买，过个三五年，人生状态变了，要么缺钱要么不需要那么多保障，总得动一动保单对吧？
先搞懂：减保和退保根本不是一回事
说白了，退保就是直接终止合同。你把保单退给保险公司，保险公司给你退当前的现金价值，之后这份合同就没了，任何保障都跟你没关系了。
减保不一样。减保是减少保单的基本保额，你只拿回减少保额对应的那部分现金价值，剩下的保额还留在合同里，保单继续有效，该有的保障该有的利益都还在。
很多人会把减保和保单贷款搞混，那又是另一回事了，今天不说那个，就说这俩。
什么时候选减保？什么时候该直接退？
说实话，没有标准答案，全看你自己的需求。我给你捋几个常见的场景，你自己对着套就行。
选减保的情况，第一种就是你只是临时缺一笔钱，不想丢掉原来的保障。比如你买的增额终身寿，本来是留着给孩子当教育金的，现在孩子提前上学要交一笔择校费，拿个几十万出来用，剩下的还继续放着涨，合同继续有效，后续该给孩子留的婚嫁金还在，这不挺好。
第二种，你就是觉得当初买多了，每年交保费压力太大，减保之后保费也会跟着降，能减轻负担，同时还留一部分保障，不至于彻底没了防身的东西。尤其是你现在身体不如以前，再买新的可能通不过核保，留着原来的太重要了。
那什么时候该直接退保呢？
第一种，你已经重新买好了合适的新保单，核保也过了，旧保单完全用不上了，每年还占着你的保费预算，那干脆退了，拿回来的钱还能当零花钱。
第二种，当初买错了，这份保单从根上就不符合你的需求，留着只是占地方，你也不需要它的保障了，那不如退了，及时止损。
那些藏在角落里的坑，别踩
第一个坑，过了犹豫期再退，真的会亏钱。很多人买完保险，业务员说你先签，不满意再退，结果他转头就忙忘了，过了10天、15天犹豫期才想起要退，一看能退的钱只有几百，交了大几千，亏不亏？说出来都是泪。
第二个坑，减保不是你想减就能减。不是所有产品都支持自由减保，很多产品写死了规则：投保满5年才能减，每年减保最多不能超过已交保费的20%，还有的产品干脆不支持减保。你急着用钱的时候才翻合同，才发现根本减不了，那可不就卡住了？
第三个坑，别听人撺掇，随便退旧买新。我见过太多业务员为了拿新单佣金，跟客户说旧产品不好，换我们新产品收益更高，客户脑子一热就退了，结果旧产品已经交了五六年，现金价值涨起来了，退了之后买新的，前三年现金价值低得可怜，算下来反而亏了十几万。更坑的是，客户那时候已经查出来高血压，退了旧的才发现新保单核保过不了，直接没保障了，哭都没地方哭。
第四个坑，别以为减完保单就没事了。减保之后，你剩下的保额对应的利益肯定会比原来少，别听人瞎扯说减保不影响收益，那纯纯胡说八道。你都把钱拿走了，剩下的收益怎么可能不变？只要你能接受，那没问题，别被忽悠了就行。
不过话说回来，不管你选哪个，先做一件事：翻你的合同，打保险公司官方客服问清楚，现在减能拿多少，退能拿多少，规则是什么，问清楚了再动手，别脑子一热点了退保，之后反悔都来不及。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子