家人走后留下的身故保险金，该怎么拿？

前阵子陪发小去公证处开关系证明，是为了拿她爷爷的身故保险金。老人走得突然，什么都没交代，保单压在樟木箱的旧衣服底下，找了整整三个月才翻出来。一家人跑了三趟保险公司，还是缺材料。

真的累。

身故保险金，到底赔给谁？

买人寿保险的时候，都会让你填受益人这一栏，很多人嫌麻烦，要么空着，要么随便写，觉得反正都是自己家人，不会闹矛盾。

真出事你再看，为了这点钱吵到撕破脸的，不在少数。

核心规则其实很简单，指定受益人的优先级，永远比法定受益人高。

指定就是你白纸黑字写清楚，哪个人拿多少比例，比如给两个孩子，一个60%一个40%，给配偶50%孩子50%，只要写清楚，保险公司直接按这个赔，没有任何扯皮的空间。

要是你空着没填，或者受益人先走了又没改，那就会变成法定受益人，按民法典的继承顺序来分。

很多人不知道，法定受益的情况下，身故金会被视作遗产，要是被保险人生前欠了债，这笔钱大概率要先用来还债，剩下的才能分。指定受益一般不会被用来抵债务，当然具体还是要看实际情况和相关法律规定，我只是说常见的情况。

见过太多人，结婚之后没改受益，之前填的还是自己爸妈，或者离婚了没去掉前妻的名字，最后赔下来钱给了外人，现任配偶哭都没地方哭。真的，买完保单，但凡你的家庭情况变了，一定要去改受益人，花不了十分钟的事。

拿身故保险金要踩哪些隐形的坑？

第一个坑，就是没人知道有这笔保单。我听过太多例子，被保险人自己买了，没跟任何人说，走了之后，家人翻遍家里都找不到，保险公司也不会主动找你，这笔钱就一直放着，放十几年的都有。对吧，你不说，谁知道你买了保险？

第二个坑，就是材料凑不齐。要开死亡证明，要开受益人和被保险人的关系证明，要是法定受益，十几个受益人，还要每个人都到场签字，少一个都不行，就像我发小这次，爷爷的子女有一个早年过继出去了，还要去找人家开证明，折腾半个多月。

不过话说回来，现在行业比早年规范多了，很多保险公司都开通了相关的保单查询通道，只要拿逝者的身份证，就能查到名下的保单，不用瞎找。

第三个坑，就是受益人之间不和，谈不拢分配比例，保险公司不敢赔，只能拖到大家去法院打官司，判完了才能拿，拖个一年半载都是常事。所以说，提前指定真的能省好多事。

大家问得最多的：身故保险金要交税吗？

几乎每个来问我的人，都会问这个问题。网上一堆谣言，说什么要交遗产税，要交个人所得税，听得人慌得不行。

先说现状，目前国内没有开征遗产税，所以不存在交遗产税这一说。按照现行的规定，身故保险金也不需要缴纳个人所得税。所以别瞎担心，拿到的钱就是你的，不用扣税。

当然，要是以后政策变了，那另说，现在按现在的规则来就好。

其实很多人都避讳谈身故，更别说身故保险金了，觉得提这个不吉利。可你反过来想，这笔钱本来就是你留给家人的，你走了，日子还要过，房贷得还，孩子学费得交，老人医药费得拿，这笔钱就是给他们留的底气，不用到处伸手借钱，不用急着变卖家产，能安安稳稳把日子过下去。

对吧。

本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准