上个月帮楼下张姐理电动车第三者险的理赔，撞了外卖小哥，赔了八百块。她买的时候选了200块免赔，保费比0免赔便宜了快一半。最后自己掏200，保险公司出600，她乐呵说，原来选对免赔真能省出钱来。
好多人买财产险，一看见“免赔额”三个字，本能皱眉头，这不就是保险公司想耍赖不赔钱吗？
真不是。
免赔额本质，就是你和保险公司的一场“分工”
说白了，免赔额就是，出了险，你先掏约定好的那部分钱，剩下的保险公司赔。损失没超过免赔额，那这事儿就你自己解决，保险公司不用出钱。
为什么要有这个分工？你以为保险公司赚你那几百块免赔？错。小案子的理赔成本，比你那点赔款贵多了。比如车刮了一道，修完花300，保险公司要派人查勘、录系统、核赔，一套流程走下来人工场地成本都快500了，赔你300，倒贴200。
这些成本最后都会摊到所有买保险的人头上，等于所有人帮你出了这300的赔款加200的成本。要是每个人都这样，保费不得涨上天？
说白了，你愿意承担小额损失，就可以把保费降下来，把保额留给大风险。这不叫坑，这叫明码标价的选择。
九个买财产险的，八个踩过免赔额的坑
第一个误区：上来就要0免赔，觉得一分钱不掏才划算。我见过一个小伙子买百万家财险，为了要0免赔，每年多花80块保费，交了五年，家里连个灯泡都没坏过。
真要是着火漏水这种大事故，赔你几十万，你还差那五百块免赔？小修小补几百块，你自己掏了，保费一年省小一百，十年就是一千，够你修好几次了。
第二个误区：觉得所有免赔额都一样。好多人不知道，现在财产险里基本都是绝对免赔额，说白了就是不管你赔多少，都要扣掉免赔额那部分。很少见的相对免赔，是损失超过免赔额就全赔，现在几乎不用了。
还有容易忽略的比例免赔，比如你买的旧车盗抢险，有些条款会说有20%绝对免赔，也就是你车丢了，只赔80%，剩下20%你自己出，这个签投保单的时候真得睁大眼睛看。
第三个误区：投保的时候不看，理赔的时候骂娘。我之前碰到过一个客户，车损险选了500免赔，理赔拿到钱说怎么少了500，是不是保险公司乱扣钱？翻出投保记录，清清楚楚写着“选择500元绝对免赔，享受保费15%优惠”，他自己当时盯着保额看，根本没看这行。
说实话，这事真怪不得别人，合同写的明明白白，优惠你拿了，免赔你忘了，哪有这种好事。
不过话说回来，也有些不良销售，故意不告诉你有免赔，卖的时候说全赔，理赔了才说有免赔，那是销售的问题，不是免赔额本身的问题。
怎么选免赔额，一句话就能说清
大部分普通人，买财产险就是为了扛大风险，选带合理免赔额的就行。比如说，车险车损险选300到500免赔，能省10%到15%的保费，小刮小蹭你自己修，还不算出险记录，下年保费还能继续打折，怎么算都划算。
家财险选500免赔，比0免赔便宜30%左右，一年省大几十，十几年省出来的钱，够你付好几次免赔了。
什么样的人选0免赔？就两种，一种是保费本身就很便宜，差个几块钱几毛钱，没必要省那点，选0免赔图省心。另一种就是特别介意出钱，哪怕一块钱都不想出，愿意多付保费买安心，那也没问题，没人逼你选。
最后说几句提醒，投保的时候，别光盯着保额和保费，一定要翻到特别约定那页，看看免赔额写的啥，是固定额还是比例，有没有特殊情况的额外免赔。比如找不到第三方车损，本来就有30%的绝对免赔，你再选个500块免赔，那就是两个都要扣，提前知道总比理赔的时候懵强。
理赔的时候，拿到赔款先算一遍，扣了免赔额是正常的，你买的时候已经省了保费，没必要闹情绪。
说白了，免赔额从来不是保险公司挖的坑，是给你的选择权。你要低保费，就承担小额损失，你要全赔，就多付点保费，公平得很。别被网上带节奏的说法忽悠了，真搞懂了，免赔额就是帮你省钱的暗门。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然